在我国即将全面对外资银行开放人民币零售业务之际，一些要求给“内资”包括民间资本同样国民待遇的呼吁再次响起。事实上，被学者和媒体称为草根金融的民间借贷这两年已经“浮出水面”，整体上已被国家政策认可。然而，与外资银行相比，草根金融毕竟不是正规金融，它进入政策框架内的时间还不长。温州作为我国民营经济的“先驱”和典型城市，其民间借贷同样起步早、规模大。通过对温州民间借贷的“解剖”，将有助于我们加深对草根金融的认识和了解，也有助于规范其未来的发展。
　　据当地人民银行机构负责人介绍，温州民间借贷主要包括四种类型：
　　小额经商型。主要投向前往外地的小本商户，其特点是金额小、利率适中、分布面广、地处偏远农村，目前呈平稳发展趋势，需求量和分布面在扩大。
　　补充创业型。主要投向本地初创小企业，其特点是金额小、在企业负债有一定占比、分布面广、利率较高，一般在县城及县城以下的乡镇居多。此类小额民间借贷值得鼓励，因为它承担了创业投资和培育优质企业功能。如果企业失败了，民间借贷一般也自生自灭，表现出了温州民间借贷自行承担风险的特点。
　　季节候鸟型。主要投向渔民和外出做棉花生意人士所需资金。分布点较固定，期限短，利率高，季节性强，一般风险较小。
　　群体游资型。主要投向外地炒房和煤矿、金属矿、油田等开发，分布面广，期限长，利率高，政策敏感性强，一旦市场和政策起变化，或者经营管理出问题，对其资金安全的影响首当其冲，很容易引发地方性的金融危机，形成社会问题。
　　总体看来，温州民间借贷市场主要分布在乡镇、农村。实际上，和全国一样，温州的乡村发展已从单一的集体农业经济模式转变为多元化经济模式，而且更具典型性。除传统的种养殖、渔业的发展外，温州非农产业的比重在逐步提高，先后经历了家庭作坊、农工商兼营、外出打工、外出经商和小企业等多种形态，在正规金融服务不足或缺位的情况下，迎合不同经济形态、不同产业结构资金需要的民间借贷也就应运而生。
　　温州民间借贷对温州银行业的影响不可小觑。2004年，在经历连续两年的存贷款大幅增长之后，由于大量民间资本外流，温州市的银行存款增量骤然减至179亿元；2005年，由于民间资本回流，存款出现恢复性增长，增量超过300亿元；2006年民间资本回流加剧，1至9月存款增量超过438亿元，温州银行业又一次出现存贷款繁荣局面。
　　民间借贷是一种完全市场行为，但完全的市场机制并不能做到资源的最优配置，政府应根据民间借贷市场多样化的特点，进行分类引导和调控，弥补不足，克服盲目，促进其健康发展。
　　各地政府部门首先要了解和掌握本地区民间借贷的规模、流向、利率以及和本地区主导产业的迎合程度，区分本地区民间借贷类型，尤其是对“群体游资型”要高度重视。
　　其次，要向社会做好风险提示。要大力宣传这样一个道理：投资有风险，借贷风险同样不可避免，借贷主体要慎重对待并对自己的借贷行为承担风险。
　　再次，要做好引导。通过各种形式告诫市民，民间借贷单笔金额不宜过大，利率要适中，借贷手续要尽可能规范，但政府不组织、不介入，保持民间借贷民间操作。对局部、少量、小额的民间借贷纠纷要关注，但要遵循长期以来对民事关系起显著作用的民间潜规则，以民间调解方式为主，“自生自灭”是民间借贷最理想的状态。
　　另外，由于民间借贷具有隐蔽性、盲目性的特点，在频繁的借贷活动中极易游离出专门经营借贷业务并从中获利者，并有可能演变成非法金融机构，从事非法金融行为。而在信息不对称和操作不规范的情况下，一旦借款方出现偿还危机就会导致借贷链的断裂，极可能引发金融诈骗案。因此政府部门要严密监测，高度重视，对有诈骗性质的要及时取缔。