在全国的农信社当中，有三分之一是好的。对于这些好的或比较好的农信社，我们应当积极鼓励他们成长发展，其中具备条件者应当放手让他们转变成为正规的银行。可是，还有20000多家信用社基本是属于不可改造的。计划经济最大的失误就是没有把人琢磨透。说空话，喊口号，从表面来看，似乎非常完美，可是在实践中完全行不通。无论是把农村信用社并成县级联社，还是让他们改组成农村商业银行，人还是原来的人，体制还是原来的体制，凭什么就能够发生根本性的变化？修修补补，无济于事。对于那些不符合金融机构基本要求的农信社，唯一的出路是让他们有步骤地退出金融领域。只有新陈代谢才能保证物种健康发展。银行业也是这样。只用通过公平竞争，优胜劣汰，才能让农村金融机构具备为农业服务的竞争力。不分好坏，把所有的农信社都保下来，不符合哲学辩证法，在理论上是站不住脚的。(