随着社会主义新农村建设步伐加快，农民可支配收入不断增加，农村消费观念法发生改变，在农村大力开展个人消费信贷业务是可行的、也是必要的。农村信用社作为农村金融的主力军，在农村个人消费信贷业务开展过程中，应结合农民实际需要，重点从丰富品种、简化流程、降低成本等方面入手，探索出适合信用社业务发展的思路与新产品开发，推动信用社不断向新的高度迈进。

一、农村信用社业务开展遵循思路

农村信用社立足自身优势，结合自身存在的问题与不足，在做好做大农村金融服务市场的基础上，有针对性有重点的开展个人消费贷款业务，今后的业务开展思路具体如下：以政策法规为指导，以创新管理为突破，以风险防范为重点，以产品研发为核心，以市场开拓为中心，以评级授信为保障，动员一切可以动员的力量，在2007年个人消费贷款信贷业务初具规模的基础上，更加积极主动的推动农村个人消费信贷业务发展，争取实现新的跨越。

（一）以政策法规为指导是指农村信用社作为农村金融的主力军，严格执行中央经济工作会议提出的要把防止经济增长由偏快转为过热，防止价格由结构性上涨演变为明显通货膨胀作为当前宏观调控的首要任务，按照控总量、稳物价、调结构、促平衡的基调做好宏观调控工作：要实行从紧的货币政策，严格控制货币信贷总量和投放节奏，更好的调节社会总需求和改善国际收支平衡状况，维护金融稳定和安全。同时，严格按照省联社的相关文件和精神，积极主动支持社会主义新农村建设。

（二）以创新管理为突破是指做好农村金融服务工作必须与时俱进，不断创新。为此，严格按照省联社2008年提出的“支农服务创新”活动，就是在从紧货币政策下，重点围绕解决“贷款难”问题，大胆探索创新，持续提升农村金融服务质量和水平。包括创新抵押担保机制、创新服务产品工具、创新信贷技术手段、创新信贷服务机制等。

（三）以风险防范为突破是指信用社必须把风险防范的能力作为重要突破口，要高度关注国内外经济金融运行趋势，认真做好压力测试工作，大力推动实施新资本协议和执行新会计准则，提高工作的主动性和前瞻性。特别是作为刚刚起步的个人消费信贷业务，是个新领域，需要不断探索新方法和新思路，这就更需要准确把握当前经济形势，从各方面提高全面风险管理水平。具体包括信用风险管理、流动性风险管理、市场风险管理和操作风险管理方面等等。

（四）以产品研发为核心是指农村信用社立足当前以开展的信贷消费产品，加快产品研发，陆续推出适销对路的金融产品。当前，全省部分农村信用社以开展了住房贷款、汽车消费贷款和助学贷款等，但目前，全省乃有莱芜市联社和57家县级联社没有开办住房按揭贷款业务，其中，济宁11家，临沂8家、菏泽7家、德州5家、济南、枣庄、烟台和聊城各4家，东营3家，淄博、泰安和滨州各2家，日照1家。各级信用社应充分认识到开展消费贷款是调整优化信贷市场，防范信贷风险，增强城区竞争力和完善服务功能的必然选择，今后应加大这项工作的力度。

（五）以市场开拓为中心是指消费贷款市场有巨大的开发潜力和市场开拓空间，不仅是信用社也是其他金融机构竞相竞争的焦点。谁能占领这个市场谁将是未来最大的赢家。面对机遇与挑战，我们农村信用社应该清醒的认识到，从当前工作要求和未来发展需要看，这支队伍还存在诸多不适应，主要是整体素质偏弱，年龄结构偏大、知识层次偏低、高端人才缺乏、制度执行力不强等，以成为制约信用社健康发展的一大“瓶颈”。为此，必须采取切实有效措施，全面加强人力资源开发与管理，努力造就一支感情上贴近“三农”、业务上精良专业、作风上扎实过硬的经营和监管队伍。

（六）以评级授信为保障是农村信用社借助征信体系全面考察借款人及担保人的资信情况，以此来考察借款人的综合还款能力以到期还款的预期偿还能力。特别是农村金融市场，良好的信用环境更需要大家的共同努力。从长远来看，农民信用制度是整个社会信用制度体系的一个重要组成部分，最终必将纳入整个社会信用联合征信系统。

二、农村信用社产品研发体系建设思考

农村信用社在过去的发展历程中确实取得了骄人的业绩，但随着农村金融市场的逐渐开放，农村金融竞争主体不断增多，农村信用社仅凭传统信贷业务已近无法满足广大农村客户的需求。为了实现农村信用社可持续发展，农村信用社迫切需要根据农村客户的需求开发以消费信贷为方向的个人信贷产品，并健全产品设计、营销方式、服务功能、品牌策略等一系列营销策略。

（一）产品研发体系。根据当前农村金融市场的需求状况，结合农村信用社的市场定位和服务范围，农村信用社应根据城乡居民的不同消费特点制定研发系列信贷产品。就目前农村信用社的市场定位，农村信用社消费信贷产品应至少包括面向城镇市场的成熟消费信贷产品、面向农村市场的新型消费信贷产品、政策性消费信贷产品以及贷记卡产品等四个方面。

1、面向城镇市场的成熟消费信贷产品，主要面向城镇有一定购买能力居民，包括住房消费贷款、汽车消费贷款等信贷产品。下面以个人住房消费贷款为例进行详细说明。

（1）产品定义。个人住房贷款是指农村信用社向本服务辖区内有一定购买能力的自然人发放的用于购买商品房（含经济适用房、普通商品住房、和商业用房）的贷款。对在住房二级市场购买的再次交易的住房，也可发放“二手房”贷款。

（2）贷款发放的原则。办理个人住房贷款应当遵循“属地管理，专人经办；严格程序，规范操作；额度控制，权限管理；落实担保，防范风险”的原则。开办社应设立消费贷款业务岗，并进行严格的岗前培训。

（3）贷款主体资格。个人住房消费贷款的对象应为具有完全民事行为能力的自然人，同时应具备下列条件：所购住房地址在贷款社服务辖区内；所购住房“五证“齐全、具有合法有效的购房协议；申请人须有固定职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本息的能力；参加信用社信用等级评定在在A级（含A级）以上，无不良信用记录；在贷款社开立个人结算账户，具有不低于规定比例的首付款资金等。

（4）贷款的额度、期限和利率。贷款额度最高不得超过购房总价款的70%，期限最长不得超过30年，利率水平参照辖内行业标准执行，对购买第一套自住房要实行利率优惠，对购买经济适用房的，适当加大利率优惠幅度。

（5）贷款流程：县级联社在开办住房消费贷款前须对开发商进行资信评估的基础上，与开发商签订贷款合作协议，并将开发土地办理抵押。客户申请时。重点调查、审查购房行为的真实性，对所购商品房办理抵押登记，同时应对抵押物办理保险。贷款归还时可采取等额本息偿还法或等额本金偿还法，贷款到期无法归还的，应在180天内及时处置抵押物。

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