农村信用社是支持“三农”的主力军，审查好贷户是否具备条件，认真考核，严格审查，保证贷款在安全状态下运行是关键。据调查，基层农信社贷款投放增幅大，手续简便快捷，深受农民欢迎，有效地支持了当地新农村经济的发展。但在信贷投放中出现了一些不合规的苗头不容忽视，应引起注意并采取相应的措施加以改正。

　　　一、表现形式

　　（一）化整为零，超权限发放贷款。信贷员为了逃避上级主管部门的审批和监督，采取化整为零的手段，由贷款人提供几个身份证，信贷员虚构贷款调查意见，以贷款本人和另外几人的名义发放多笔贷款供一个贷款人使用。贷款权限控制本是信贷调控的重要手段，而化整为零、变相超权限发放贷款的行为，极易导致出现大的信贷风险。

　　（二）发放垒大户贷款。信用社个别信贷决策人员权力缺乏制约，或对发放大额贷款缺乏必要的调查、评估和决策，或信用社内部一味追求即期利息收入而忽视贷款安全。主要有两种类型：一是“一户多笔”，即一家信用社对同一借款人发放多笔贷款；一是“一户多社”，即同一借款人在两家以上信用社贷款。

　　（三）发放冒名贷款和假合同贷款。一是贷款人用假身份证、假抵押物或资产不足等手段骗取贷款，而信贷员不能正确识别贷款人贷款相关手续和资料的真伪，又不做深入调查，发放冒名贷款；二是信贷员明知贷款人的贷款手续不合规，抵押资产不足额或不易变现，却协同贷款人伪造假贷款合同骗取贷款。发放的这些贷款严重地影响了信贷资产质量，存在极大的风险隐患。

　　（四）个别信贷员利用贷款向借款人收取“回扣”现象。少数信贷人员利用职务之便，在贷款申请人借款时，故意刁难不予以批准，以达到收取好处费的目的。

　　因此，要真正提高信用社的信贷质量，就要高度重视以上的风险苗头，切实采取安防措施，增强信贷防范风险意识，防患于未然。

　　二、对策建议

　　（一）要加大对信贷人员思想职业道德方面的教育和引导，不断提升信贷管理制度的执行力，防止走形式。这方面工作做得好与坏的关键并非在于会议开了多少、文件发了多少、规章制定了多少，而关键在于“真做”了多少。在配备信贷员时，既要注重业务，又要重视思想品质的考察，不断提高信贷人员思想素质和职业道德素质，防止拜金主义、追求享乐等错误观念趁虚而入，杜绝借自己掌握信贷资金发放的权力而做出的各种违法违规行为。

　　（二）要切实加强贷前调查和可行性研究工作。各级信贷经营部门要搞好项目贷款前的评估调查，确保申请贷款材料的真实性、准确性。各级领导不能用行政手段干预审批工作，保证审批的效率和质量。同时，内部风险部门要加强对高风险信贷业务的监管。

　　（三）要加强对新增贷款的审批权限控制并严格监督执行。真正落实审贷分离以及“贷款三查”制度集体审批，加强相互制约，避免个别人说了算、以贷谋私以及关系、人情贷款等弊端，遵守规章制度；要组织对已审批信贷业务的回访，检查已审批贷款的风险状况，监督审批结论的执行情况，总结经验教训，举一反三，改进审批工作。

　　（四）要加大查处力度，显示法律的权威性和震慑力。加强对贷款审批人、经营人、监管人特别是主要责任人的责任约束，实行严格的贷款责任追究制度；对形成的风险贷款要全面清理，划分责任人，责任贷款由责任人负责清收；对造成风险损失的责任人可实行个人赔偿制度，对造成重大风险和损失的责任人应追究其法律责任。