全面推进农村金融改革和发展，持续改善和切实解决“三农”金融服务问题，既是建设社会主义新农村的重要内容，也是当前金融工作重大而艰巨的历史任务。

　　本报特此刊发一组实地调查农民金融需求的稿件，以期能够见微知著，深入了解当前农村的金融服务现状，为我国的农村金融改革提供参考。

　　调查村庄背景：

　　本次实地调查在山东省肥城市下辖村庄展开，分别是属于城区和矿区村庄的王瓜店镇王西村，属于特色农业村庄的汶阳镇西南庄村，属于传统种植农业村庄的仪阳镇石东村和潮泉镇下寨村和属于山区的仪阳镇张袁村等5个村庄。 

　　肥城，这个位于山东中部、泰山西麓的小城，辖14个乡镇，总人口96.3万。在2007年度全国中小城市综合实力百强名单中，肥城排第72位。肥城拥有中国人民银行、农业发展银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行及农村信用社、邮政储蓄银行等金融机构，有8家保险机构、1家证券公司，整个辖区共计有金融机构营业网点120个。

　　工资性收入占比高

　　从户平均收入来看，位于城区和矿区的王西村收入最高，达到了27432元，其次是种植有机蔬菜的特色村西南庄，属于传统农业村的下寨最低，为16812元，位于山区的张袁和属于传统种植村的石东村居中。在这5个村庄里，工资性收入都占了最大比重，但是除了王西之外，其他4个村庄的农业收入占到了第二位，说明半工半农是特色农业区、传统农业区和山区农户的从业特色。

　　储蓄不为投资

　　农户将大量结余资金选择为保险性很高的银行存款，反映了农户对安全性和未来消费的考虑。选择储蓄的主要目的不是积累资金等待将来投资，说明农户有为消费性支出融资的强烈愿望，同时，也说明消费性储蓄在一定程度上阻碍了农民增加生产性活动投资，如果国家转变政策，例如迅速建立农村地区的社会保障（含医疗和养老保险）体系，实行真正意义上的义务教育，就可以迅速改变这种状况。

　　汇款服务收费偏高

　　目前金融机构提供的汇款服务收费偏高，包括汇费（含异地存取款）、银行卡使用费等。农信社2005年末才实现全省联网，且通存通兑只局限在泰安市（地级市，肥城市是其所辖的县级市）辖区内，汇款费用是所汇金额的1%。农户若是到泰安市以外的地方去打工，只能通过工农中建四大银行和邮局汇款。农信社有限的网络和邮政储蓄高额、拖沓的汇款速度抑制了农户的汇款需求。

　　保险覆盖率很低

　　综合来看，所调查村庄的保险覆盖率很低，即使对所有保险类型来讲，毛覆盖率才达到19.3%，远远不能覆盖农户的风险。除了车辆险等为强制保险外，农户的保险购买意愿较低。有超过一半的成年村民进城打工，但企业主大多不愿为其购买养老保险和人身意外险。农业的高风险特性也产生了对生产保险的需求（如农作物种植、畜牧、水产养殖等），但肥城市的保险公司尚未开办农业保险。

　　很难从农信社取得贷款

　　很难从农信社取得贷款是农户对农信社服务的基本评价。在16户向银行申请贷款却未成功的农户中，选择收入低的占到37.5%，说明农信社还将农户的收入作为放贷决策的基本变量。样本反映“没熟人”难以取得贷款的比重也占到37.5%，说明与信贷员的“关系”非常重要。选择“没有担保”和“没有抵押”的分别占到31.3%和18.8%，说明担保、抵押很重要，因农村抵押品较少，担保的作用要超过抵押。

　　借款主要用于消费支出

　　贷款主要用于子女教育，买房、建房或修房，为子女筹办婚嫁等方面。这说明农户借款主要是用来消费支出，其次才是生产。当然，农户贷款使用的方向并不代表他们申请贷款时也出示相同的理由。笔者从信贷员那里了解到，只要有合适的担保和还款来源，农信社是乐于发放贷款的，并不是特别在乎贷款的使用方向。但是当地银监会派出机构要求农信社将贷款主要投向农业生产投资。

　　投资理财近乎荒漠化

　　调查发现没有农户购买股票、基金和债券，这说明在肥城农村中，农户在证券市场的投资理财方面近乎荒漠化。回答缺钱的农户占36.4％，比重并不是很高，说明很多农户还是有富余的资金的，但却缺乏投资理财知识。随着国有银行的“去农化”倾向的愈演愈烈以及农信社向信贷服务的集中，银行理财似乎成为“城里人”的专利和特权，大部分农民无缘享受城市居民“大众化”的理财服务。