湖北省十堰市以汽车城和武当山闻名遐迩，如今，十堰市联社以骄人的经营业绩，令同业艳羡不已。截至2007年10月底，各项存贷款余额分别较2005年底净增19.9亿元和14.2亿元，不良贷款率由2005年底的12.9%下降到7.6%；在提取1.26亿元拨备的情况下，实现经营利润1.2亿元，实现了规模、质量、速度与效益的有机统一。谈起这些，十堰市联社党委书记、理事长马泽军颇有感触：“这是我们实施结构调整中经营转型带来的新变化”。
居安思危转观念
近年来，十堰市联社统筹城乡两块阵地，大力推行分类指导，全面实施质量经营，各项存贷款分别以年均19%和34%的速度递增，经营效益持续保持在全省市州联社（办事处）中的领先地位。在良好经营业绩和无数光环的背后，十堰市联社党委一班人敏锐的洞察到，如果不注重质量，放松风险管理，单纯追求规模扩张，最终将得不偿失。2006年初，以马泽军为首的党委一班人根据内外部环境的变化，果断做出了推进经营理念和发展模式转型的重大战略决策，要求辖内信用社冲破一切妨碍业务经营的陈旧观念，用思想大解放促进业务经营大发展，适时转变管理模式和经营战略，走出一条高质量、高效益的发展之路。
传统观念与模式的转变是一项复杂、系统的“换脑”工程，不是
一朝一夕所能完成的。为此，十堰市联社及时出台了《十堰市农信社推进业务经营管理转型指导意见》，组织开展了经营理念和发展模式转型的大讨论，并召开了推进业务经营管理转型专题会议，使广大干部员工充分认识到经营转型是落实科学发展观的具体措施，是加快农信社有效
发展的内在要求，是打造现代银行的必由之路。观念一变天地宽。辖内丹江口联社在加强风险资本管理的前提下，新增贷款向符合条件的水电项目、农业产业化龙头企业、优质中小企业和支柱型商贸流通企业倾斜，其黄金客户贷款占贷款总量的45%，信贷投放的质量和效益达到了新的起点。
经营转型上大道
降低存款成本是银行的经营之道。十堰市联社由过去不计成本向调结构、降成本转变，把低成本存款作为实现综合经营利润目标的根本途径，并致力于激发和调动员工组织存款的积极性和主动性，在考核激励和考评约束下，辖内信用社在突出储蓄存款基础性地位的同时，全面实施“抓大、增优、促小”的市场发展战略，不断加大财政性存款、项目性存款和行政事业单位临时性存款的攻关力度，促进了对公存款的稳定增长。到10月末，储蓄存款和对公存款分别占存款总额的52%和38%，基本实现了存款成本合理性和规模稳定性的有机统一。
十堰市联社积极应对不良贷款所带来的沉重压力和严峻挑战，将不良贷款及潜在风险贷款的清收转化处置工作牢牢抓在手上，着力创新清收盘活机制，对不良贷款实行规范化管理、集约化经营、专业化清收，到10月底，累计清收盘活不良贷款28036万元，有效化解了存量资产风险。于此同时，十堰市联社做大做强水电和旅游两大产业，精心打造社团贷款和住房信贷两个品牌，着力开发消费贷款和基础产业贷款两个市场，信贷结构得到合理调整。元至10月，支农贷款、基础产业贷款、汽车行业贷款分别占当期贷款净增量的121%、29%、28%，初步形成了多元化的信贷资产经营格局，扭转了信贷业务过分依赖汽车行业的单一局面。大量不良资产的清收盘活，潜在风险贷款的处置和释放，新增优质贷款的发放，为资产结构的调整奠定了坚实的基础。
黄金客户是信用社增加效益的源泉，也是优化客户结构的重要载体。十堰市联社根据客户对信用社的贡献率，出台了《信贷客户分类管理暂行办法》，辖内信用社按照“淘汰一批、巩固一批、开发一批”的指导思想，对辖内信贷客户进行了分类，两年来，共确定黄金客户243户、优良客户403户、一般客户265户和限制淘汰客户388户，建立起客户资源不断流动与“换血”的长效机制，逐步实现了业务开发从盲目网络客户向培植优质黄金客户转变。
为了适应日益严格的资本约束以及日趋激烈的竞争态势，十堰市联社从单纯注重存贷款利差收益转变为资产、负债与中间业务、表内外业务收入并重，不断提高资产回报率。在拓展中间业务上，十堰市联社积极指导辖内信用社大力拓展代收代付、票据、代理保险、委托贷款业务，推动福卡深度营销，加强银商结盟，拓展POS特约商户，提高卡业务综合创效水平。到10月末，实现中间业务收入486万元，较2005年底增长9.2倍，从而在突破中间业务这块“短板”上迈出了可喜的一步。
改革创新促转型
如何实现先进理念的最大价值？十堰市联社用事实证明：通过推进内部改革和机制创新，实现业务发展与经营转型的有机结合。
品牌价值协会主席拉里莱特曾说过：拥有市场比拥有工厂更重要，而拥有市场的唯一途径是拥有占统治地位的品牌。为此，十堰市联社以品牌经营为突破口，在细分市场的基础上，确定城区联社金融超市围绕个人消费信贷市场，创办个人消费信贷的品牌；财源、荣昌信用社围绕汽车行业，创办东风汽车公司业务品牌；五堰信用社围绕民营经济，创办民营企业和中小企业贷款的品牌。在此基础上，十堰市联社又创造性地提出了“山、水、车、路、人、农、房、特、民、商”的“十字”业务经营方针，进一步细化了目标市场内容，使辖内信用社更好地集中自身的地域优势、人力优势、资金优势和服务优势，向重点企业、基础产业和优势行业进军。
为了激发员工活力，推动经营转型全面实施，十堰市联社全面推行全员聘用制，实行等级员工管理制度，在此基础上，建立基本薪酬+绩效薪酬+奖金的结构薪酬体系。员工职级决定基本薪酬，工作成绩决定绩效薪酬，特殊贡献决定奖励，并在干部管理上建立问责制和绩效考评制度，形成了能者上、庸者下的竞争淘汰机制。
十堰市联社始终坚持审慎经营的原则，牢固树立“成本可算、利润可获、风险可控”的经营理念，不断提高风险识别、风险防控和风险化解的能力，从根本上建立起了风险防范与可持续发展的长效机制。
在票据业务风险管理上，高度关注银行承兑汇票业务中擅自退还保证金和抵质押物两大核心风险环节，对承兑保证金在存入时实行“人机双冻结”，只能在兑付时解冻使用，抵质押物严格遵循“钱进物出”的原则，坚决杜绝“敞口”行为。2006年，又在城区联社成立票据中心，为票据业务发展探索出了一条规范化、专业化、集约化的经营路子。到10月末，辖内信用社累计签发银行承兑汇票20.5亿元，余额达到11.49万元。贷款风险是最大的风险。十堰市联社建立了审贷分离机制和风险预警制度，成立了贷款审查中心，安装了信贷风险管理系统，落实了贷款监控责任，通过建立动态的风险管理流程，有效管控了信贷风险。到10月末，辖内信用社小额农贷和一般性贷款到期收回率分别达到93%和98%。
等闲得东风面，万紫千红总是春。十堰市联社深知经营转型任重道远，前面的路还很长，他们将继续努力，勇往直前。
