浙江温岭农村合作银行去年在渔区石塘推出小额创业贷款新品种后，今年又在全行推开。到6月16日，农合行共发放该项贷款207户、1489万元，余额1211万元。由于这项贷款针对性强，为不同情况的客户量身定制，受到这些客户的青睐。那么到底小额创业贷款给贷款是如何便捷、产生的社会效益如何呢？笔者带着这些问题到试点地石塘采访。
一
不同于别地，温岭石塘渔民家里一般因为男主人常年地海上，贤惠的女主人是主外又主内。小沙头村的陈素芳家也是这样，丈夫是接鲜船的船老大，家里大事小事都是她在跑前跑后地忙活。
随着近年来渔业资源的衰退，接了几十年鲜的他们家也开始考虑转产的事了。这不，从2005年开始，他们与亲朋好友一起投资造运输船，去年又投资造一艘，今年又准备入股在别处再造船。
“一下子铺两个摊子，资金就紧张了。”从来没有在银行贷款过的陈素芳，第一次走进了温岭农合行石塘支行。专门负责小额创业贷款的信贷员张琳军接待了她，没过几天，2月21日，她就拿到了一笔10万元的一年期贷款。“当时就申请10万元，结果他们真的贷给我这个数，真是解了我的燃眉之急啊。”陈素芳说，“民间借贷的话，别人如果也急着用，可能会随时来要求归还资金，常常‘打乱仗’；现在向农合行借，讲定一年便是一年，我们心里有个数，可以根据还贷的时间慢慢计划好。”
温岭农合行自去年8月份开始在石塘支行试行小额创业贷款后，如今，石塘很多转业转产的渔民和创业的小业主正在利用小额信贷改变着生活，并且通过创业获得了尊严。今年，温岭农合行在全系统推开此项业务。
实际上，农合行在还被称为农村信用社时就建立起了与农民的亲近感，用农合行石塘支行行长颜安华的话说，是“农民季节性用款想买点化肥等，也会来找我们临时贷个小额的”。
二
“小额创业贷款业务开展的目标是为过去尚未能在我行获取贷款的小客户创造向我行获得贷款的机会”，贷款办法这样规定。虽然国家出台很多政策推进小额贷款，但在多数地方，小额贷款的局面仍然尴尬，申请量和实际发放数额一直很低，尤其是大额资金很难回流农村。原因无他，一来银行的管理成本高，二来小额贷款基本上就是一种信用型的放贷，而在信用体系尚未建立健全的情况下，信用型贷款的风险是相当大的。
温岭农合行推出的这项贷款申请难度低，只要有贷款需求、无不良记录且信用良好的企业法人或个体工商户均可申请，且担保难度小，除对担保人进行资格审查外，把评估贷款人还款能力作为审核核心。因此，小额创业贷款申请流程非常便捷，只需十几分钟就能办好一切手续。
农合行石塘支行行长颜安华说，“目前我们行里的这些小额创业贷款客户，按以前的那种贷款审查，是根本贷不到款的，因为他们首先根本就无法提供完整的财务资金报表。”上文提到的信贷员张琳军和农合行石塘支行的行长助理张玲芬是一起负责小额创业贷款发放工作的搭档。但凡有人申请小额创业贷款，他们俩便要在“双人四眼”原则，在三个工作日内对申请人进行调查。
依照规定，他们俩不仅需要和借款人及担保人正面会谈，还要到借款人的经营场所、住所察看，分析借款人的家庭收入状况、经营状况，对借款人及其家庭的道德风险状况进行评估。此外，还要对以上这些信息再进行侧面调查，了解客户所提供的住处是否与实际一致。当然，还要看看担保人是否有愈期等其它不良信息记录……现在，不少渔民家庭转产转业，或在温岭城区或在附近镇上开店的，“我们也就跑到他们的店址去看。”张琳军说。在谨慎调查的基础上，在签订借款合同、发放贷款时，还要信贷人员、借款人、担保人“三见面”，确保手续的合法性，保证风险控制在最低限度内。
对于已发放的小额创业贷款，除了按“一户一档”原则为客户建立信贷档案外，还得在一个月后去回访。回访也是“双人四眼”：“去看看借款人是否真正专款专用及经营状况。”每笔贷款到期前，经办人员会发送到期贷款书面通知或者电话通知，提醒借款人爱惜信用。至今，石塘支行尚无一笔小额创业贷款逾期还贷。
三
小额贷款，无疑给了一些想自己干一番事业，却又苦于无创业资金的人们提供了发展的契机。6月10日，记者来到位于松门镇礁山的金桥五金焊接器材经营部时，店主杨和君正在用午餐。他的店虽然面积不大，但由于这些船用焊接材料比较贵，光是堆在门店里的货就值几百万元。说话间，他的手机响起来了，“哦，下午送二十箱过来啊，好，货有的。”
杨正军是石塘镇长征村人，去年之前还在路桥开店经营焊接材料的，但由于油日贵一日，经常到松门船坞送货上门的他，为了节省经营成本，干脆在松门也开了个店。但是这个行当是垫资金的，他跑回石塘到农合行试着贷贷看。“因为以前一直在路桥经营，也从没在农合行存过钱，刚开始也不知能不能贷到。”
虽然最后贷到的是8万元贷款，比他申请的数额要来得少。但是，杨正军说，“没事，有借有还转借不难。都说生意自做自，实际上我认为不是这样的。希望下次农合行支持的力度更大一些。”
银行和借款人之间的信任需要时日来培养，爱惜自己的信用，的确有好处。石塘镇长海村陈飞琴是造运输船的，去年11月份，她向农合行石塘支行贷了第一笔贷款8万元，今年3月份如期还贷。5月27日，她第二次贷到了一年期的15万元贷款。
“小额创业贷款为农民、小企业解决融资难的问题，特别是为小企业的健康发展创造很好的条件；另外，由于贷款户原来贷不到款，现在能贷款了，他们的信用程度也就高了，应该说，这个小额创业贷款是件双赢的事。”信贷人员说。小额贷款作为一项适应农民需求，适应经济发展需要的新型业务，既有利于构建和谐社会，有利于实现经济的可协调发展，又有利于银行加强自己的风险管理，实现业务的可持续发展。
