随着农村经济发展水平的提高、现代农业技术的大量利用和农业生产商品化程度的提高, 农村资金  需求呈上升趋势。2007 年初, 据“农村金融需求与农村信用社改革调查研究”课题组调查得出, 西部地区平均借款规模达到 7189.14 元, 农户借款发生笔数均值为 1.18 笔; 中部地区平均借款规模达到 8651.60 元, 笔数均值为 0.85 笔。又据2006 年底《第一财经日报》报道, 近些年资金供需缺口不断扩大, 2000 年至 2003 年, 每年都有超过5000 亿元的农村金融需求得不到满足, 2004 至2005 年, 这一数字又扩大到了 8000 亿元。作为农村金融市场最小的单元主体, 农户主要有五大贷款需求, 即生产贷款、住房贷款、农机信贷、教育  助学信贷、耐用消费品信贷。

　　( 二) 农村金融需求特点

　　农村贷款的主体是农户和农村企业, 它们的金融需求在许多方面与城市居民和工商企业有所不同,呈现出多样性和复杂性,具体表现在以下几个方面:

　　1、农业作为弱势产业  决定农民贷款具有季节性、长期性、零散性等特点。首先农业生产以动植物培育为主要目的, 受天时、季节影响较大。在收获季节前, 资金需求量较大。而到农产品收获后,又会有大量资金回流, 可以归还贷款, 从而显出明显的季节性。其次, 农业生产过程中, 必须有一段自然生长时间, 这使得农业资金周转期比工商业长, 需要较长的贷款期限。再次, 中国中西部农村地区大多还是小农生产方式, 规模小、机械化水平低, 农业贷款金额相对来说以零散小额为主。

　　2、贷款结构方面, 农户不仅需要生产性贷款,而且其它贷款需求也急剧上升。首先, 长期以来农民一直把住房作为家庭的重要投资, 很多农民外出打工的直接目的就是盖一座房子, 有的农民为了婚嫁甚至借高利贷建房子, 住房贷款急需解决。其次, 随着全国文化水平的提高, 农村也越来越重视子女教育问题, 教育助学信贷呈上升趋势。再次, 随着农村经济的快速发展, 农民对耐用消费品的需求正在向高档次、多样化转变, 彩电、冰箱等批量进入农村, 农村耐用消费品信贷需求急剧上升。

　　三、农村信用合作社满足农村金融需求的比较优势

　　通过以上对农村金融需求特点分析, 面对日益衰弱的农村金融市场, 我们应从农村的现实经济水平和经济结构状况出发, 根据农村地区对金融服务需求的结构、数量与特征, 来设计  和提供相应的制度供给, 这是解除农村金融抑制应遵循的基本思路。下面我们利用交易费用等制度经济学相关理论分析农信社满足金融需求的优势。

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