通过近几年的努力探索，不断拓展，农村信用社中间业务发展取得了令人可喜的成果，服务品种推陈出新，服务功能不断完善，服务手段不断创新，信贷资产质量得到优化，中间业务收入占比显著提高。

但农村信用社中间业务的发展仍然存在着一些问题与不足。 （一）点多面广的网络优势没有能充分利用，电子化水平较低。最直接的体现是代理保险业务出单及入账长期采用手工操作，增加了人为违规的可能性，形成了潜在的风险。

（二）代理类中间业务品种发展不合理，呈现出业务量大，劳动力成本高、收益低，人力、物力资源效益低。　　　　　　　　　　　　　　　　　　

（三）代理类业务的开展与地域的发展产生矛盾。由于地域之间发展不平衡，全省推广的代理类业务的开展与具体地域的经济发展、消费观念、人文因素等背道而驰，业务开展没有客户市场，更谈不上发展了。

（四）品种少、层次低，科技含量不高。目前大部分农村信用社开办的中间业务仅停留在传统的汇兑、结算、代收代付等层次较低的品种上，对于担保类、承诺类、票据交易类、基金托管类、个人理财和咨询顾问类等科技含量高的中间业务开展很少。银行卡品种单一，服务功能不完善，自助设备投入不足，导致结算手续费收入增长缓慢。

针对农村信用社中间业务方面的不足，应该制订推动农村信用社中间业务健康、快速、稳步发展的积极对策。

（一）增加电子化建设投入，加大软件开发力度，提高科技化程度。加快人才培养，造就熟悉银行业务及计算机、金融、投资、证券等专业知识的复合型人才，满足中间业务发展的需求，实现可持续发展。

（二）确实发挥中间业务部门职能，合理地加快产品开发和创新，提高市场竞争力。结合农村信用社自身的机构网络、技术管理以及面对的客户层次，按照市场有需求、信用社有能力、业务有效益的原则，选择风险小，收益大，见效快的品种进行开发和推广。

（三）鉴于信用社主要服务农村市场，同时城乡经济发展不平衡，开发中间业务必须深入开展城乡市场调查，分析客户需求，合理地确定客户市场，避免发展中间业务一厢情愿。同时，要采取循序渐进的策略，逐步由发展层次低、科技含量低的中间业务，拓展层次高、科技含量高的中间业务。

作者单位：山东泗水农村信用合作联社