摘 要：邮政储蓄银行的成立，对农村信用社来说是一个巨大考验，如何采取应对措施是农村信用社面临的重要问题。本文在分析我国农村金融市场发展现状现状的基础上，分析了农村信用社和邮政储蓄银行分别具有的优势，并提出相应的合作途径让二者优势互补，在共同满足“三农”资金需求的过程中实现双赢，构建完善和谐的农村金融市场。
关键词：农村信用社 邮政储蓄银行 农村金融 合作
我国农村信用社改革在2006年底全面展开以来，产权制度和管理体制改革取得了阶段性成果，经营机制也在相关政策支持下逐步活跃起来，广泛开展农户小额贷款和联保贷款等具有较强适应性的金融业务，经营效益不断提高。自2004 年以来，全国农村信用社连续三年实现盈利，2007 年盈利440 亿元。然而，2007年3月邮政储蓄银行正式挂牌成立，在吸收存款的基础上能够从事资产信贷业务，与农村信用社在多个业务领域争客户和市场。这样一来，农村信用社失去了原来的垄断地位，让刚刚改善的发展前景面临来自邮政储蓄银行的竞争考验。面对邮政储蓄银行进入农村金融市场，农村信用社该如何对待，有的（梁国栋等，2007；魏银玲，2007）提出应该加强自身建设提高竞争能力，有的（陶锌其，2007）提出应采取合作的方式，但没有提出具体的合作途径。本文在分析当前农村金融的具体现状的基础上，分析了农村信用社和邮政储蓄银行分别具有的优势，并提出相应的合作途径让二者优势互补，在深化农村金融改革的过程中共同满足新农村建设的资金需求，构建完善和谐的农村金融市场。
一、我国农村金融市场发展现状
与相对成熟的城市金融市场相比，我国农村金融市场还相当落后，并呈现出与城市金融市场不同的特点。
1．农村金融需求庞大。伴随着农业产业化进程的加快，以及新农村建设的推进，“三农”对资金的需求越来越庞大，远远超过正规农村金融供给能力。据测算，每年全国农业贷款总需求量大约在5万亿元左右，其中农户的需求量约2.3万亿元，农村经济组织每年需求约2.7万亿元，而截至2007 年末，全国金融机构农业贷款余额1.54 万亿元，仅占需求量的31%，根本无法满足需要。
2．农村金融业务具有高风险、低收益的特点。由于我国农户收入低下且有明显季节性、生产项目的自然风险和市场风险比较大、缺乏必要的担保和抵押品、以及信息不对称等原因，农村金融服务具有较高的风险。同时，农户居住分散、单笔存贷款规模小、风险管理成本和信贷执行成本过高，决定了农村信贷不便于实行标准化服务，收益要低于城市工商信贷。
3．农村金融供给短缺。由于国有商业银行自20世纪90年代以来纷纷收缩县以下营业网点，而农业发展银行业务不直接涉及农业和农户，邮政储蓄长期以来只吸收存款不发放贷款，农村信用社取得了农村金融领域的垄断地位，2007 年末农业贷款占全国金融机构农业贷款的93%。但由于农业投资的长期性、高风险和低盈利性，信用社发放信贷倾向于城镇和城市，导致农村金融需求不能得到满足。正规金融供给的严重不足，导致民间金融十分活跃。据调查，在广东、福建、浙江等民营经济相对发达东南沿海城市，农村民间借贷一般是正规金融的两倍，部分地方甚至超过三倍。
4．金融环境落后，服务水平较低。农村缺乏信用文化建设，诚信意识较差，道德风险和逆向选择问题严重，不按期还贷及逃贷事件时有发生，损害金融机构发放信贷的积极性。同时，农村金融机构电子化网络建设落后，不能满足客户对金融服务快速、便捷的基本要求。而金融创新能力不足，服务水平较低，难以满足农村对多种金融服务的需要。
二、农村信用社与邮政储蓄银行的优劣势比较
农村信用社与邮政储蓄银行的合作是一个优势互补的过程，只有认清各自的优势所在，才能最大可能地实现双赢。
<一>农村信用社作为农村金融主要的提供者，具有相当的优势，主要表现在以下几个方面：
1．员工优势。一方面，农村信用社在人员数量上占优势。2006年初，农村信用社员工接近70万人，而邮政储蓄银行的金融从业人员只有20多万人，同时邮政储蓄银行由于网点更加分散每个网点的人力相对不足。另一方面，员工长期扎根农村，对农村最为了解，积累了丰富的信贷、储蓄金融工作经验，对农村和金融工作业务都非常精通。
2．业务优势。农村信用社经历50多年的发展，积累了相对丰富的农村金融业务经验，对风险的识别、风险的管理、信贷的定价、以及信贷资产的管理都日趋成熟。同时，业务范围不断扩大，除了传统的信贷业务外，还逐步开展农户小额贷款、联保贷款、汇总、汇票贴现等业务。另外，长时间的金融工作，使农村信用社形成了一整套规范、合理的管理制度。而邮政储蓄银行没有资产经营的经验，短时间内难以全面展开资产业务，而只把目标定位在批发业务，以及定期存单小额质押贷款等低风险业务。
3．客户优势。农村信用社经过多年经营，长期与三农打交道，已形成较完善的支农措施和较健全的经营机制，取得了良好的客户关系，拥有规模庞大的客户资源。只提高服务水平，加强自身建设，这些客户资源不会轻易流失，在业务的展开上具有绝对优势。而邮政储蓄银行刚刚开展资产业务，接触到的主要是存款客户，贷款客户等还需要开发。
4．政策优势。农村信用社改革启动后，各级政府为促进农村信用社顺利完成体制改革、改进经营机制、提高金融服务水平，制定了相应的优惠措施和政策。比如规定农村信用社改革后前三年所得税减半征收，政府直接提供或通过担保公司对农户进行担保，这都为农村信用社发展提高了宽松的外部环境。同时，农村信用社由地方政府管理，可以利用政府的行政资源，改善外部环境，促进业务经营和发展；借助司法机关力量，加大逃废债管理力度，全力解决执行难的问题，维护信用社的权益。
<二>邮政储蓄银行建立在原有邮政储蓄所的基础之上，具有下以农村信用社难以获得的优势：
1．网点优势。目前，全国邮政储蓄网点有3.6万个， 4.5万个邮政汇兑网点，其中有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区。同时，邮政体系的计算机系统已实现了在全国任一联网网点的通存通兑，并建成清算系统，能快速将资金结算到各地。每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元，其中从城市汇往农村的资金达到1.3万亿元。而农村信用社电子技术水平落后，结算手段相当不畅，尚未实现全国联网，这制约了业务拓展。
2．资金优势。2006年底，全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，居中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行及中国银行之后，列第5位。邮政储蓄银行成立后，这笔巨额资金将不再全部存在人民银行，很大一部分将投向农村金融市场。同时，农户存款习惯难改和邮政储蓄银行的国家保障，在相同条件下农村客户仍然会把资金存在邮政储蓄银行。同时，邮政储蓄银行是股份制商业银行，比较容易增资扩股，并可能通过发行债券或上市进行融资，增强其资金实力。
3．组织优势。全国邮政储蓄银行只有一家，并且只有一个法人，各地分支行及营业所之间业务协调和配合的成本较点，并能够在全国范围内实现资金的统一调度，提高资金的使用效率。而农村信用社都是单个法人，在全国呈现的是几级法人状态，资金和业务的协调成本相对较高，相邻信用社之间还可能存在一定的业务冲突，难以实现战略的统一。
4．起点优势。邮政储蓄银行资金一直存放在中国人民银行，新办理业务的风险也相当低，比如定期存单小额质押贷款，因而没有产生坏账。同时，邮政储蓄银行将严格按照银行风险管理办法开展业务，能有效控制不良贷款，保持良好的资本充足率。而农村信用社2002年末不良贷款比例为37%，资本充足率为-8.45%，经过中央银行资金支持和财政补贴，历史包袱虽然得到有效化解，但经营风险依然明显。这样二者在存款准备率、上存利率、经营范围、业务品种、监管要求等方面可能得到不同待遇，邮政储蓄银行得到更加有利的政策。
通过以上分析，我们很容易看到农村信用社与邮政储蓄银行存在很强的互补性，二者可以通过适当的合作方式开展农村金融服务，克服当前农村金融所面临的困难，满足农村金融需求。
三、农村信用社与邮政储蓄银行合作的途径
1．资金合作。农村信用社由于长期受体制方面的困扰，亏损严重导致自有资本减少，在改革后虽然资本充足率提高，但农户存款流向邮政储蓄的习惯短期内难以改变，仍面临严重的资金缺口问题。而邮政储蓄银行通过长期吸收储蓄，拥有庞大的存款规模，且自有资本充足，但受人员和业务等方面的限制，短期内难以大规模全方位地展开资产业务，导致这些资金没能有效地为农村金融服务。农村信用社与邮政储蓄银行通过加强资金合作，既可以使邮政储蓄银行的闲置资金得到有效利用，带来巨大收益，又能缓解农村信用社资金不足的压力，增加农村金融有效供给。关于合作的方式，农村信用社可以与邮政储蓄银行签定大额存款协议，利率可以稍高于人民银行存款利率。
2．业务合作。邮政储蓄银行从事其他金融业务的时间不长，过去长期只从事存款和汇兑业务，在其他金融业务方面缺乏经验和人才，可以委托农信社发放贷款等方式加强业务合作，充分利用信用社的员工优势、业务优势和客户优势。同时，针对农村金融服务风险大的特点，农村信用社可以与邮政储蓄银行进行合作，开展联合贷款等业务，使农村信用社能够开展原来无力或不愿靠自身资金单独开展的业务，还可以有效的分散风险。农信社还可以开展与邮政储蓄银行之间的结算业务和汇总业务，利用其完备的清算体系展开大范围内业务。
3．网点合作。邮政储蓄银行具有众多的网点，遍布农村和各城市，建立了全国邮政计算机网络，且能实现城乡联网，能够为外出务工的农民工提供便捷的服务。而农信社科技落后，结算手段相当落后，尚未实现全国联网，难以开展异地业务。当某地方农村信用社的贷款农户外出务工时，可把贷款资产出售给邮政储蓄银行，或者委托邮政储蓄银行管理贷款，后者可利用农户务工城市的网点顺利完成贷款清收工作，从而使农村信用社克服网点主要在农村的局限性。
4．业务分工。农村信用社长期以来是农村金融市场的垄断供给者，邮政储蓄银行开展农村金融服务后，必然要在多方面产生业务和利益冲突，并可能产生过度竞争，扰乱农村金融秩序。因此，二者必须加强分工合作，在交叉业务上进行合理竞争，在空白业务上进行分工安排，规避恶性的利益冲突，从而实现双赢和高效经营。比如，农村信用社应当发挥农村贷款业务的优势，而邮政储蓄银行则应该加强表外业务和汇总结算业务上的优势。
5．风险控制合作。由于农村金融业务具有很高的风险，存在比较严重的信息不对称性问题，业务成本较高，而人力资源有限，农村信用社或邮政储蓄银行单靠自身力量都难以把握金融风险。因此，二者有必要加强风险管理和控制方面的合作，充分交流相关信息，协调有限的人力资源，加强风险的监督，共同应对系统风险。
6．制度建设合作。农村金融制度落后，信用文化和诚信意识不足，使农村金融的良性发展缺乏保障。因而，加强农村金融环境建设，打造农村信用文化，加强农村信用制度的建设，是农村信用社与邮政储蓄银行长远发展的共同要求，二者应加强这方面的合作。由于邮政储蓄银行对农户没有建立资信评定档案，二者应在农村信用社的农户评级体系基础上，加强农户信用体系建设。同时，对待农户的守信和失信行为要采取一致的行动，对按时还款的农户要提高信用度，以后优先提供贷款或以较低利率提供贷款，对失信的农户要进行相应的惩罚。只有通过合作，统一守信者和失信者的对待方法，并建立统一的农户资信体系，才能让农户重视信用，建成完善的信用文化体系。
参考资料：
[1] 苏诺民,黄剑峰. 农村金融现状、问题及财政对策[J]. 地方财政研究,2007(6)。
[2] 粱国栋等. 农信社如何应对邮政储蓄银行的挑战[J].甘肃金融,2007(2)。
[3] 魏银玲. 如何应对邮政储蓄银行给农村信用社带来的“冲击”[J].金融纵横, 2007 (6)。
[4] 专题.邮政储蓄银行：对手？伙伴？[J].中国农村信用合作, 2005 (11)。
[5] 陶锌其. 农村信用社如何应对邮政储蓄银行的成立[J]. 经济问题探索, 2007 (7)。
