近几年来，随着农村信用社小额农贷的全面推广和信贷支农力度的不断加大，农户贷款额度限制不断提高，农民贷款难的问题得到了根本性的解决，农户凭“两证一章”在核定的信用等级和限额内便可以轻松方便的获得贷款。但从目前笔者调查了解的情况来看，部分信用社农贷中存在一定比例的“帮贷”现象――是指农户为向信用社贷款时,请人帮助贷款或替自己担保贷款的现象，这类问题贷款潜伏着较大的信贷风险，应引起各级领导的充分认识和足够的重视。
一、基本情况
日前，笔者从湖北省枣阳市开发区西元居委会张某处了解到，其同学李某于2005年底购车从事汽车运输，在自有资金只有10万元，缺少资金达18万元情况下，想千方百计，全凭找身边农村的亲戚朋友同学等5人，以小额农贷方式从当地信用社贷款18万元。由于李某自身驾驶技术不熟练，加之对运输市场了解不够，在经营二年多时间只偿还了信用社2笔8万元贷款，因当时贷款期限为2年时间，现有3户贷款已经全部到期无力偿还，信用社将他们告上了法庭，让他们座上了法院的“被告席”。从此，原来的亲戚朋友同学成了如今的仇人。如此类似的例子，并不少见，许多“帮贷”者，一般人求助对象为亲朋好友或左邻右舍。
针对上述现象，笔者随机对50户与信用社发生过贷款业务关系的客户进行调查发现，以贷款后借给他人使用或替人担保等“帮贷”行为的客户达5户，占调查客户的10%，涉及贷款金额达20万元，占调查贷款客户贷款总额的10%，其中已经归还贷款的有3户，占“帮贷”客户的60%，归还“帮贷”金额13万元，占帮“帮贷”金额的75%。现有2户“帮贷”户陷入吃“官司”的处境，占被调查户数的4%。至此，笔者建议“帮贷” 者也应提高风险、法律、信用意识，不能盲目的为一时的情面和感情所冲动。否则，会品尝到自己一时冲动带来的“苦果”。
二、“帮贷”行为的产生及后果
目前在信用社贷款中出现“帮贷”现象，从借款当事人角度来看，主要原因有两个方面，一是主动“帮贷”。也就是借款人完全是出于自愿行为，主动帮第三者贷款。借款人对第三者的人品和偿还力充满信心，当第三者在资金需求量较大，而又无法从其它渠道融资时，借款人便主动借钱或贷款出来转借给他们，以解决其燃眉之急。这类“帮贷”，即使借给第三人的钱出现问题，多数借款人也会想方设法归还贷款本息。二是被动“帮贷”。即借款人是出于一种碍于情面，或其它利益上的关系，应付式的“帮贷”行为。这类“帮贷”的第三者，主要是在信用社有不良贷款记录或已有金额较大的贷款，而又无法获得信贷支持的情况下的一种“帮贷”现象。这类“帮贷”现象，一般是自己和被帮助人同时成为被告，共同承揽连带还款责任。
从事“帮贷”行为的亲朋好友那里了解到，有时“帮贷”者心里也是非常为难，心里也都不想为找上门来的亲朋好友“帮贷”，但不帮助亲朋好友吧，有时候眼看一桩赚钱的生意从身边溜走；加之，还有一些人受“面子观”和亲情的影响，不得不帮助找上门来求其帮忙的亲朋好友。此种现象在笔者调查中发现80%多的人有此观点，“帮贷”者在涉及贷款未还清前心里总是不塌实，生怕银行找上门来向其讨债。
从信用社内部调查中发现，出现“帮贷”现象中有受到信用社贷款额度或担保条件限制，不能够满足借款人实际需求，从而导致找亲戚朋友进行“帮贷”，一旦经营达不到预期，贷款到期后就难以偿还。目前信用社不良贷款中，有10%是“帮贷”现象造成的，存在此现象的原因主要是信用社信贷调查人员调查走形式，仅凭借款人的口述便视为贷前调查，或者实地考察走过场，贷款审查人员走形式、听汇报，导致“帮贷”现象发生，结果导致贷款到期无法收回，结果造成信用社贷款本息难以收回。
三、政策建议
一是要信用社各部门要严格执行贷前调查、贷中审查、贷后检查制度，不断完善现有的农户信息档案，加快电子化水平建设，推行农户网络信用信息共享机制，实行借款人信息动态更新管理，为全市信用评估和控制信贷风险提供参考依据。
二是加强宣传，使借款人认识到“帮贷”的危害性。可通过标语或印制传单等方式进行“帮贷”的危害性的宣传，使借款人自觉主动的抵制帮忙贷款，从源头防犯“帮贷”现象的发生。将信贷风险贯穿于信贷管理的全过程，“帮贷”现象从贷款之日起就潜伏着信贷风险。信贷人员要从“帮贷”的识别着手，切实做好贷款风险的防范。
三是强化“帮贷”行为的信贷制裁。对有“帮贷”行为的借款人，信用社可实行降低信用等级、合同约定、提前收回贷款本息，取消授信、收回贷款证等方式进行信贷制裁，使借款人认识到“帮贷”是费力不讨好的事情，并且要付出相应的代价。
四是依法清收以“帮贷”为由的逃、废债行为。对以“帮贷”为由，拒不配合信用社工作，或拒绝归还信用社贷款本息、有明显逃、废债迹象的借款人，信用社要坚持“谁立据，谁归还”的原则，积极主张债权，依法起诉借款人。通过起诉一户，达到震慑一片的效果。
五是严格贷款管理，防止无效担保。信用社在贷款过程中要注重对贷款垒大户、担保垒大户、贷款介绍人的关注，并对所发放贷款建立分类台账进行跟踪检查；除小额农户贷款外，尽量做到每笔贷款入户调查，核实抵押担保物，并对担保人（介绍人）的担保能力进行核实，完善担保手续，建立合法有效的担保手续。同时，对个体工商户贷款全面实行保证人担保制度，以遏制“帮贷”行为的发生。
六是制定切实可行的贷款“终身责任”制度。对贷款责任人、贷款损失赔偿和贷款终身负责制，要建立合理的责任约束机制。每笔贷款的发放，应有参与发放贷款的相关人员为责任人——进行贷款调查发放的信贷员为第一责任人，进行贷款审批的信用社主任为第二责任人，联社审批人员为第三责任人。责任人员应对贷款的安全性负有完全责任，造成贷款损失的，要根据损失原因由相关责任人承担赔偿责任。
七是人民银行要在基层金融部门开放提供个人（含农户）征信信息共享机制，实行借款人信息动态更新管理，为辖内信用评估和控制信贷风险提供参考依据。
作者单位：湖北省枣阳市农村信用联社
