两年前，借款人谭某向十堰荣昌信用社申请保证贷款30万元，由市某贸易公司提供连带责任担保，期限半年。一年后，担保单位法人代表因经济案件受拘，公司印鉴被封存。为清收这笔银行债权，十堰市荣昌信用社可谓煞费苦心。

今年8月上旬，当信用社清收人员了解到担保单位在该社入股40万元，并签订了股金担保协议时，他们立即多方做工作，并由检察院出面到看守所找到担保单位法人代表签字同意后，再找到另一家企业转让了保证人的股权，从而收回了金融债权。
    这是荣昌信用社破除 “清收难”瓶颈、清收盘活不良贷款的一个典型事例。截止目前，该社清收盘活不良贷款1658万元，比年初下降了23个百分点。

今年年初，荣昌信用社对不良资产进行了彻底盘点，并确定了全社清收盘活2007年4月底以前隐性不良贷款4397万元、2007年5－9月到期贷款15611万元的目标任务。结合不良贷款的形成原因，该社用好用活清收政策，及时调整清收方法，全力压缩不良贷款占比。工作方式力求创新，并支出“新招”。

招式之一：对症下药。对小额贷户做好岗位清收，勤字当头，多方捕捉贷户信息，不留死角；对那些经济困难、还贷能力低的贷户，从其亲友或担保人入手，动员其亲友或担保人代偿贷款；对一些存在侥幸心理，企图“躲、逃、拖、赖”贷款的，则多次上门说理教育，利用舆论攻势有效收回贷款；对那些赖债思想严重，甚至无理取闹的贷户，则坚决拿起法律武器予以打击，从而达到起诉一户，震慑一片，带动一方的效果。

招式之二：联姻转嫁。对因经营困难、无力还款的贷户，通过牵线搭桥将不良资产转嫁到实力强、信誉高的客户手中，实现债务的重新组合，为不良资产找到一个好的“婆家”，从而达到盘活不良资产的目的。如开篇借款人谭某申请的保证贷款30万元债权清收。
   招式之三：把握政策巧消化。一些贷户由于生产经营或一些主客观因素一时资金周转困难，造成了贷款难以清收继而形成了不良，但如果能适时抓住机会因情施策，“放水养鱼”，这些贷款也可以盘活。今年以来，荣昌社结合实际，对那些市场前景广、效益潜力大、资金暂时困难的企业，给予必要的资金扶持，在确保贷款安全和效益的前提下，注入启动资金“放水养鱼”，增强其活力，促进其发展，从而有效地盘活不良贷款。

招式之四：“盘旧”、“控新”齐头并进。以责任清收为主要手段，对新增的隐性不良贷款逐笔落实责任，限期清收；对大额逾期贷款委派贷后管理员，通过深入企业调查，参与经营，全面掌握客户的经营决策、财务状况、资金流向，切实防范信贷资金风险，保证贷款质量，确保资产安全，防止产生新的不良贷款，努力实现“盘旧”、“控新”齐头并进。

招式之五：借力求强。针对一些借款人不讲信用，有钱也不主动归还到期贷款的实际情况，该社借助党政机关和司法力量，抽调一批熟悉业务、肯吃苦的人员组成清收小组，采取强有力的措施，以点带面、敲山震虎，消除“赖债户”等待、观望的思想，通过司法部门的大力支持和配合，充分运用法律武器做好不良资产清收和保全工作，迫使赖债户归还旧欠贷款，达到震慑目的。借款人石某于2003年2月28日向该社申请贷款5万元，期限3年。贷款到期后，信贷员多次上门催收，借款人拒不履行债务，造成了该笔贷款形成不良。在“清非”攻坚战活动中，该社组织清收专班借助司法力量对借款人进行了依法起诉，迫于巨大的舆论压力，借款人终于连本带息还清了所欠借款。

作者单位:湖北省十堰市荣昌信用社