长期以来，农村信用社在促进我国农村经济发展和农村社会的稳定发挥了积极的作用。但由于历史、政策等主客观因素的影响，不良贷款居高不下，一直是困扰信用社经营的一大难题，犹如是寄生在信用社自身肢体上的一个“毒瘤”，严重影响着信用社的“身心健康”。目前，农信社要发展、要壮大，在自身有限的资金规模条件下，面对信贷资金的来源——存款拓展工作举步维艰的现实问题，因此要想持续加大支农力度、大幅提高自身经营效益，关键还是在于化解和清收当前的不良贷款。

　   一、不良贷款的清收

　　近年来，我市区联社加强对不良贷款的管理，建立了不良贷款管理台帐，加大了清收力度，明确清收责任，制定清收措施，分配清收任务，取得了一定的成果。主要措施有：

    1、建立农信社不良资产集中经营管理机构。由联社信贷管理部专职负责清收不良贷款，为全区农村信用社不良资产集中经营管理机构,直面农信社各类不良资产，积极探求各种合法而有效的途径来加强对不良资产的保全、清收和处置。对于能够通过兼并、重组、分立等方式盘活的，通过转化，化解风险；能通过法律制裁盘活的，强制收回；能通过租赁、出租、承包或拍卖等方式清收盘活的，加快处置步伐，尽快实现不良资产的良性转化，从根本上改变信用社不良资产占比高的现实。对农信社不良资产的集中管理和处置，更好、更有效地提高了信用社不良资产管理质量，大大降低农信社不良贷款的管理成本，提高了农信社不良资产处置效果。对过去由历史原因造成的多头贷款，由县级联社统一协调和组织相关乡镇，充分利用当地信用社人熟、地熟、情况明等优势，改变原由几家信用社同到一家企业收贷款的“撞车现象”。  

    2、摸清底数，分类处置，对症下药，今年年初在联社“三长”的主持下，召开了全区不良贷款过堂会，对每一笔贷款进行了分析、鉴定，明确每一个信贷人员的清收责任，当家主任为清收第一责任人，并签订责任保证书、承诺书，承诺对过堂鉴定的责任贷款在6月末，清收达到预定比例，由信贷管理部全程跟踪负责每五天上报一次清收进度，对进展缓慢的信用社，由联社理事长亲自召集当家主任谈话，增强其工作力度。同时，对鉴定为负有人为责任的贷款责任人实行待岗、下岗清收，明确清收人员的岗位职责、目标和进度，使他们时刻保持压力和动力。同时，将清收成果直接与收入挂钩，清收人员平时只发基本工资,效益工资和奖励工资则依据清收工作的难度、成果等进行分配，对成绩显著的予以重奖，使清收人员在待遇上拉开差距和档次，以调动他们的工作积极性。
    3、建立盘活不良资产激励约束机制。实施各种形式的奖优罚劣措施，加大检查、考核、奖惩力度，对盘活不良贷款、保全不良资产的有功人

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