信贷是农村信用社的支柱产业和重要盈利资源，也是提高市场核心竞争力的纽带与基础。然而，金融经济市场化的加剧量化，使信贷投资犹如股市淘金，风险流行。于是，不少农村信用社 “惜贷”，导致盈余增长低速、微量，阻碍了发展壮大进程。可见，放贷有风险，惜贷更危险。宏观方面尤其如斯。因为，在推进农村金融体制改革的发展中，随着农村金融机构市场准入条件的放宽，抢占农村市场大有“狼来”之势。如何面对猛烈的竞争环境，农村信用社将经受严竣考验。笔者认为，与“势”俱进，优化服务，善谋竞争，更新信贷营销理念，创新信贷营销技能，扩宽信贷营销领域，巩固和发展农村黄金客户群，是化解“放贷有风险，惜贷更危险”之良策，有利于农村信用社又好又快发展。

一、认清形势，扎根农村合作金融阵地

   二00六年十一月,中国银行业监督管理委员会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》的通知后，金融业普遍感触到，农村金融市场的“春天”来了。村镇银行的试点工作即在部分省市推进，农业银行已把存贷业务延伸到农村，邮政储蓄银行引导资金回流农村，国家开发银行把基础设施建设资金投放的重点转向农村，中国进出口银行大力支持农村产品出口创汇，农业发展银行也在扩占农业规模项目，今年三月一日，全国首家村镇银行、贷款公司在四川省仪陇县挂牌开业，与此同时，吉林、甘肃等试点省的新型农村金融机构如雨后春笋相继破土而出，由此拉开了农村金融市场主体多元化竞争的序幕。

上述新政策的出台施行，农村信用社作为农村金融的主力军的社会地位也将逐渐改变。但是，党、政和民众使命以及办社宗旨，确定了农村信用社扎根农村。因此，农村信用社必须认清形势，自加压力，迎接挑战，巩固和发展农村金融阵地。无论是以史为鉴，还是展望未来，农村金融需求量最大的是信贷。如果因为放贷有风险而惜贷，就必然更会危机四伏。一则萎缩信贷业务份额，降低信贷市场占有率，减少贷款利息收入，削弱盈利能力，退化市场核心竞争力，很大程度上会导致经营风险加重。二则由于农村金融市场竞争激烈，“惜贷”势必失掉黄金信贷客户，甚至于变相把现有优良信贷客户推给竞争对手，优质信贷客户资源会趋向枯竭，生意会越做越死。惜贷是固步自封、孤立自我、画地为牢而滑落市场深渊的危亡之兆。三则有悖市场经济发展运行规律。惜贷会使农村信用社处于半营业状态。信贷是农村信用社的主打业务，不放贷不亚于工厂不生产、商店不开门，惜贷会使货币资金滞流、积压、滞销，与资金加速周转运用增值的原理要求不相符，与谋取利润最大化的市场经营本质目的相违，惜贷比放贷潜伏更大的风险。四则弱化支持社会主义新农村建设力度，也不利于农村信用社企业文化建设。惜贷势必使农村企业和经济专业户得不到信贷有效投入，可能严重不良影响农村经济产业结构调整，引发农户反感，不得人心，不利于农村经济社会稳定，是不和谐之举，农村信用社的社会作用、地位和形象必然在社会公众心目中大打折扣，农村信用社的无形资产必然受损，这是最大和最长远的风险。农村信用社应认清形势，扎根农村合作金融阵地，不仅要放贷不惜贷，而且要更新信贷营销理念，在规避风险的基础上量化信贷规模。

二、加强服务，积极稳妥营销农村贷款

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