农村信用社为了适应广大人民群众日益增加对金融产品的需求，追赶我国金融业的发展步伐，中间业务在量和质方面得到了起步与发展。但与国有商业银行相比农村信用社的中间业务仍存在创新不够、产品档次不高、产品种类很少等问题，发展创新中间业务是增强信用社核心竞争力的重要途径，农村信用社要壮大发展、走出困境，进一步加大中间业务的创新力度，推动中间业务发展迫在眉睫，刻不容缓。

一、       农村信用社中间业务发展现状及问题

1、            农村信用社几十年来注重传统的存贷款业务，中间业务发展缓慢、规模小、收益低，一此基层农村信用社的中间业务收入几乎处于零的状态。中间业务规模小收入增长与业务增长不成比例，中间业务收入占总收入的比重不足1%，与国有商业银行相比差距很大，与国外银行中间业务收入占总收入50%以上相比差之千里。

2、            中间业务种类少，经营范围较窄，目前农村信用社的中间业务品种很少，（现国有商业银行已有中间业务品种几百种，）且中间业务种类比较单一，主要是一些筹资功能较强操作简单的代理收付业务，而那些为市场提供智力服务并从中收取手续费的业务几乎没有。

3、            由于农村信用社还没有实行全国联网通存通兑，已开办的中间业务层次低、功能不全，一些地方根本无法开展中间业务，谈不上高知识含量、高收益的中间业务品种，更谈不上利用信用社的信誉、信息技术、人才优势为客户提供高质量、高层次的中间业务服务，随着改革开解的不断深入，外出经商办企业的农民越来越多，对中间业务的需求越来越高，我们必须顺应历史的发展，提高农村信用社的服务手断，加快中间业务的发展。

4、            农村信用社对如何发展中间业务缺乏总体目标，没有制定出系统的、长远的规划，各农村信用社在开发中间业务过程中，没有围绕增加业务收入的目标积极主动开拓市场，缺乏整体联动，更谈不上适应经济发展要求进行业务品种档次的提升，没有从经营战略上把中间业务作为支柱进行培育。

5、            一些银行类金融机构把中间业务作为争夺存款份额的手段，实行无偿服务甚至垫资服务，不仅使金融企业不堪重负，而且使客户产生惰性，形成中间业务服务免费的观念，给中间业务的成本管理和收费服务造成负面影响，给服务三农的农村信用社发展中间业务带来了灾难性的困难，使信用社发展中间业务举步危艰

二、  &nb

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