随着孟加拉乡村银行创始人尤努斯教授获得诺贝尔和平奖，更使得农村小额贷款在学术界和政府决策部门中受到前所未有的重视。国家银监会发布的《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，促进了未来的农村市场，必将出现竞争主体多元化的新局面。

谈到农村金融市场，就不得不从三个方面考虑一下我们农村金融市场。

首先、过去的农村金融市场可以说是相对单一、农村信用社一直占据着主力军的位置，甚至说是由其来垄断也不为过，但是为什么这么多年来，农村信用社为什么一直没有得到和其地位与时间成正比的发展呢？归纳其原因，主要有两个方面，第一个方面是地方政府的过多干涉，使农村信用合作社逐渐演变成，政府政策性的金融服务机构，并且迅速催生了大量的不良贷款。从管理及利润上都有逐年递减的成绩，导致形成了很多地区很多家农村信用合作社的亏损，形成了较大的历史包袱。并使得大部分人员对历史形成的不良贷款缺乏责任意识，存在拖、混、推的工作作风，从而给农村信用合作社的自身效益及社会形象带来了较大的负面影响；第二个方面是行业内部缺少自律，这就强调了省级联社成立的必要性。

其次、现在的农村金融市场可以说正在朝着多元化的时代迈进，尤其是银监会推出的《指导意见》后，但就目前的形式看，近几年内，农村信用合作社仍然起着主力军的作用，并且，如今的农联社已经纠正了过去的管理模式和经营理念；意识到未来农村金融市场竞争的激烈形式；并对过去造成的不良贷款，从新进行还原、确权、认责，并对未来的市场进行了详细的、系统的“立足三农、面向社区、服务城乡”的市场定位。并花大力气塑造自身的企业文化，使整体形象上、内部管理上、社会认可上都有较大的提高。

第三、未来的农村金融市场，毕然将出现由于政策的倾斜、决策部门的鼓励，导致投资主体多元化、竞争主体多元化、农村资金供给不断增加、农户资金需求得到更好满足的局面。在此情况下，农村信用社要更加提高服务质量、加大新产品的开发力度、稳固已有的客户群体并继续拓展中间业务，从而建立起一专多通的业务框架。

谈过市场，就不得不谈客户，客户是市场组成部分中必不可少的重要元素。

农村金融市场，主要针对的就是“三农”，即：农民、农村、农业，但如今的农民已不再是我们传统理解的面朝黄土背朝天的农民，取而代之的是逐渐细化的农民阶层，这里包括大型的专业种、养殖大户，也有从事其他职业的农民，农村也不是原有的大多数篱笆墙和井的农村，而是正在逐步建设的社会主义新农村，每每下乡都会看见小康示范村那整齐划一的民房。农业也不仅仅就是春耕秋收，有的是进行农产品深加工的微型企业，还有的是已经形成了一条龙经营模式的产业链条。这些变化都是与农村信用合作社有着密切的联系。在新的形势下农村信用社必须与广大客户继续保持密切的联系，加强自身的服务，争取使业务产品宣传到每个大街小巷、使服务深入到田间地头。

接下来就说一说在未来的农村金融竞争中我们的主要对手

在未来的发展中来看，农村信用社的主要对手依然是活跃在从事农村金融市场上的各类金融机构，但大银行从事农村金融业务，存在着成本高、风险大、收益低、未来预期不稳定等弊端，在这方面的涉猎将会是尝试性、试探性的产品开发。

据调查了解，目前我国现存的农村小额信用贷款机构共有七类，第一类是农村信用社的小额信用贷款和联保贷款。第二类是邮政储蓄银行的小额存单质押贷款。第三类是国家开发银行和农业发展银行等政策性银行，第四类是各种非营利的非政府组织所进行的小额贷款，第五类是私人建立的在区域内进行一定程度吸收小额信用的贷款机构，第六类是商业银行的小额贷款公司，第七类是农村民间的资金互助组织和村镇银行。就目前的市场情形及未来的发展趋势，在未来的农村金融市场上，都将或多或少的给农村信用社带来一定的挑战；但除了邮政储蓄银行以外，其余的都受到网点分布、资金实力、公信认知度、法律地位等一些制约，对农村信用合作社的影响都不会太大；

相反2006年12月31日，银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业，并且希望邮政储蓄能够成为一个可以与农村信用合作社形成良性竞争态势的竞争主体，在满足农村金融需求的同时，能够激活农村信用社的竞争意识。对于银监会的这一决定应该引起我们的高度重视，截止到2006年3月份，全国邮政储蓄存款余额达到1.48万亿元，规模仅次于4家国有商业银行，市场占有率达到9.7%，并且在2003年8月以前是全额转存中央银行，享受4.131%的高利率，2003年8月以后，在原存量享受利率不变的基础上，新增存款转存利率才下调至1.89%，这样，邮政储蓄银行每年将向中国人民银行和中央财政收取近300亿元无风险的稳定收入。其资金雄厚可想而知。接下来就从两个方面谈一谈邮政储蓄银行。

邮政储蓄银行的优势：自从邮政储蓄银行成立以来，已经成为全国第五大银行，相对于农村信用社，邮储是一家典型的国有超大银行，品牌含金量高，实力雄厚，信誉高，在吸收存款、进行贷款、发放小额信贷、开展汇兑业务、结算网络等方面都大大优于农村信用合作社。更重要的一点是，与农村信用社相比，虽然经验不足，但是身上没有任何历史包袱，在未来的竞争中会占有一定的优势。

邮政储蓄银行的劣势：第一、因为邮政储蓄体系长期以来获取无风险的稳定收益，因此其工作的保守倾向将更加明显，不愿意冒险。

第二、整个体系的依赖性较强，邮政储蓄体系的生存与繁荣，是建立在对央行和其他银行的依赖基础之上的，只要央行和其他大型国有银行保持稳定，邮政储蓄机构也就没有衣食之忧。第三、忽略了对客户的重视程度，在原有的业务结构中，由于收益稳定，业务单一，因此客户的重要性降低，就我所在的城市而言，邮政储蓄体系很少琢磨客户的需要，对客户基本上不重视。这一点在未来的竞争中往往会发展成致命的死穴。第四、对金融专业的人员及管里缺乏安排，目前在原有的邮储体系中，不需要过于专业的金融从业人员，其资产负责也比较单一，因此金融创新也就很少，在未来的发展中，即使招聘相关专业的人员从事金融行业，就其多年来形成的管理模式和经营方法也不会在一两年内发生翻天覆地的变化。

而且就邮储而言，既然已经成为全国第五大银行，在未来的市场定位中，未必会如银监会所想的那样，使其在农村金融中与农村信用社竞争，从而促进农村金融市场。我个人认为，邮储及有可能会在机构内部成立一个专门从事农村金融的业务部门，这样就会把大的精力放在其他一些高收入、资金效益明显的一些大型企业和相关项目上去。

我们在未来农村金融竞争中的发展方向

在未来的发展中，农村信用社要认清市场、把握时机、做好定位并将在以下四个方面来找准方向。

首先、要走商业化道路，我们要在未来的金融机构的竞争中准确定位，是继续我们合作制经营模式还是适应市场走商业化道路，答案自然是选择后者，只有走商业化道路，才能更有效的进行更加独立的自主创新，才能更好的发挥资源的优化配置，从而成为上市公司。一旦公司上市后我们将严格的按照上市公司的规章制度操作，将彻底的摆脱政府的一些政策性干涉，因为银行的正常运转和可持续发展并不是要完全依赖于政府而是要靠市场，靠我们的产品，只有在顺应市场的经济变化，我们才能获得更大的利润，而且在我们的历史包袱中，也有很大一部分是由于政府的干涉造成的，所以在今后的发展过程中我们要更好地进行规避。

其次、农村信用社还没有全国性的统一结算和支付网络，没有发行自己的信用贷记卡的权利。统一结算网络的缺乏使得信用社没有办法跟其他金融机构进行平等的竞争，极大地限制了信用社的业务开展；但就目前而言，我们目前在当地有很强的竞争能力，我们目前的这些信用社的资产质量良好，经营网点众多，职工素质比较高，未来的发展潜力很大。我们可否大胆的设想，我们在其他省市或者其他地区成立自己的分支机构或者对其他的一些较落后的农村信用社进行控股或兼并。这样做，即扩大了经营规模，又能更好的在其地区吸收资金，并且也可以使资金的运用上更加多元化、多途径，也扩大了我们的社会影响力。

如果我们真的做到了跨区经营和跨区域股权整合，不同地区的信用社相互参股，农村信用社的这盘棋就活了，就会使得农村金融领域的竞争态势有一个彻底的改变，农村信用社的竞争力必将得到大幅度的提高。因此一个优胜劣汰的机制也将随之建立起来，一些经营不好的信用社就被兼并或者改造，好的信用社就可以扩大经营规模，从而获得更大的发展空间。

第三、继续瘦身、把拳头攥紧，在未来的激烈竞争中，我们必然要对农村信用社进行资源性的整合，把以前以行政单位如镇（乡），县等单位划分的区域网点，进行重新的资源分配。目前我们所面临的问题就是人员短缺，随着机构整合的几年来，大部分不适合发展的员工都已经被裁员或者分流，这就使得目前状况出现人员短缺的问题，由于宁缺勿滥的原则，使得年年新招幕的大学生远远不能满足各个业务网点的需要，所以当务之急就是有选择的、有计划的对一些网点进行整合；农村信用社的网点分配应实行三个有利于的原则即：有利于农村资金的分配，有利于网点资源的利用，避免网点的重复建设，资金的闲置更利与支农，有利于农村信用社自身的发展，使农村信用社靠近交通便利，社会的资源可以充分的使用。只有内部控制上去了，机构配置更加合理了，才能使我们的竞争足够有效，才能争取效益的最大化。

在未来的竞争中我们将如何做大做强从而又好又快的发展

在激烈的竞争中我们应该从业务上、文化上两方面入手来把我们自身做大做强。

首先、要从主营业务的收益中入手，目前由于国家执行从紧的货币政策，并且2008年以来存款准备金利率进行了6次调整，这无疑又将增加我们的经营成本，对我们的资金流动提出了新的挑战。这样一来，将对农村信用社的贷款规模的扩大、利润的攀升大打折扣。并加之以前由于政府的干涉和行政性控制，导致部分贷款质量不好、盈利效益不佳。对此，农村信用社要在今后的农村金融市场竞争中开发自己的新产品，并从以下两个方面入手。

第一、加快新产品开发，我们必须适应广大的农村市场，未来农村金融市场，资金需求量会越来越大，所以我们就不能一陈不变，要打破传统的经营模式和业务范畴，即要在农村地区除小额信用贷款及农户联保贷款外，开发一种新型的贷款产品，如新施行的《物权法》规定不仅不动产可以用于抵押，而且动产也可以作抵押担保品。如：原料、半成品、存货、应收账款（未来收益）等，农民可以通过粮食或者其他产品的抵押从仓储系统获得有效证明（仓单），然后持此证明向农村信用社申请贷款，而农村信用社可以用仓单想国家开放银行等进行再贷款。如果我们从这个方面抓起，建立好有效的约束机制来与风险问责制相结合，从而将在新的农村金融竞争中又一次走在其他金融机构的前列。

第二、继续加大不良贷款的还原力度，目前我们已经意识到制约着我们快速发展的就是我们繁杂的历史包袱，在经济迅速发展的今天不能更好的发展，所以必须在未来的工作中继续加大不良贷款的还原力度，要最大限度地盘活信贷资产。本着全员参与、严格操作、严肃纪律、明确权限的原则，争取效益的最大化。

第三、要大力拓展中间业务，争取中间业务，转变经营方略、注重效益原则、树立成本意识。建立、完善中间业务发展管理机制。进一步规范收费标准，合理解决成本收益问题。实行有退有进的发展战略。

其次、一个企业要想长足发展就必须有一个特有的企业文化作为一个企业的灵魂而存在，我们目前已经建立了具有特色的企业文化，但是要在未来的竞争中做到与时俱进，对今后的企业文化应该从以下四个方面进行培养。

一是要构建民主科学的管理文化，很多人的印象中，农村信用社的管理制度混乱，管理体系落后，治理结构没有章法。这种外部形象大大降低了农村信用社在公众中的声誉，所以必须在内部塑造一种民主化、科学化的管理氛围，使员工认识到农村信用合作社也符合现代市场经济和现代管理制度的基本要求。

二是要构建诚实守信的信用文化，农村信用合作社面对的是农村金融市场，农村信任关系的构建和信任文化的弘扬有着特殊的重要性。当农村信用社建立起诚实守信的信用文化，这种文化就可以外溢并影响到农村基层组织和农户的行为，从而在整个乡村社会构建起一种守信的文化。

三是要构建与时俱进的创新文化，这中创新文化，要求农村信用合作社的管理者和员工要有敢于突破传统的创新文化，对传统的无效的制度安排进行变革与创新，是农村信用社组织发展的重要动力源泉。

四是要构建心系乡土的信念文化，农村信用社是一种诞生于乡土、成长于乡土的金融组织，假如缺乏对农民和农村的深厚感情、没有服务农民风险农村的内在精神动力，农村信用社就会成为无源之水、无本之木。所以就要求农村信用社成员在深刻理解和农民的基础上开展业务，从而开发出适合农村发展和农民需求的金融产品与金融服务，真正使农村信用合作社成为解决农民切身利益和资金需求的有效渠道，成为农民自己的金融组织。