十七届三中全会《决定》提出，县域内银行业金融机构吸收存款应主要用于当地发放贷款，然而在农村社会经济尚欠发达，农村金融环境尚欠规范，金融制度安排尚欠完善的环境下，一些地区出现农村信贷资金“过剩”现象，这种现象虽是表面的，但从表象分析中可以透视农村经济金融领域中畸型现象的深层次因素，影响农村经济和谐发展。通过对某欠发达地区县域农村金融市场出现资金投入不足和贷款难问题矛盾的剖析，揭示农村金融服务失衡的根源。
百舸争流：竞争的农村金融市场难以解决服务缺乏问题！
近来年，国务院十分关注“三农”问题，在金融领域不断加大农村金融改革力度，放宽农村金融金融机构的准入门槛和低监管标准，农村金融市场中的融资机构迅速兴起，就苏北某县县域金融市场中就有近十家融资机构，农业银行改革后的市场定位为服务县域经济，重点寻找大客户、优质客户；农业发展银行，重点支持农业产业化大项目、企业，以各种方式争夺优质客户；邮政储蓄机构又在农村开展贷款业务，优选农村信贷市场；银监会出台《调整和放宽农村金融地区金融机构准入政策》，降低了准入门槛，县域村镇银行的试点工作正在展开，并将迅速发展；农村互助资金组织在各级政府的大力倡导下迅速兴起，势头强劲；担保公司自营贷款业务，民间借贷迅速兴起，规模逐步扩大。农村金融市场消烟四起，已形成充分竞争的格局，在县域金融市场中优质市场的争夺日趋激烈。可以说，农村金融机构充分竞争的格局基本形成,虽然农村融资机构众多,但农村弱势群体的贷款需要仍然无法得到满足,贷款难问题始终存在,因此,农村金融服务问题不仅仅是金融机构数量扩张就能解决的问题。
驱利避险：农村金融资源向高收益低风险区域流动！
从县域金融市场分析，农村金融资源向高收益低风险领域集中现象十分明显：一是驱利性促使金融机构竞相争抢优质客户。随着金融改革步伐的加快，其定位县域经济的优质客户，对农村弱势群体和艰难发展的中小企业并不眷顾；农村合作金融履行服务三农的责任，由于自身的资源有限，同时囿于自身经营角度考虑，也不可能完全满足农村弱势农户、弱势企业的资金需求；新兴的各类农村资金组织更是驱利避险，根本不可能帮助弱势群体解决资金问题。二是避险性使富余资金流出县域。在县域金融市场的存款资源中，吸纳的资金不是全部用于县域经济发展，很多银行在择优选择客户，满足黄金客户需求的基础上，对多余资金全部向上调剂，由上级集中营运，农村资金大量流出使投入农村信贷资金来源锐减，表现出农村信贷资源“过剩”。据统计，苏北某欠发达县域7家金融机构，存贷比仅44%，按照合理的规模比例区间测算，有约70多亿元可用资金，但用于县域经济发展的仅占40%，近30多亿元的可用资金流出或闲置。
嫌贫爱富：农村弱势群体资金需求谁来满足？
在农村金融市场中因贫富悬殊形成信贷投向的两极分化，农村弱势群体资金难求，通过对苏北某县农村弱势群体信贷需求满足率调查，缺少资金的贫困农户，因种种原因往往得不到正规金融机构的服务。客观上，信贷资金安全性原则也决定了风险较大的弱势群体难以得到金融机构亲睐，他们有心致富，却无力致富，想得到信贷支持，但难以得到满足。还有因疾病等问题，让一部分农民负债累累，对于这类人群，金融部门也十分慎重。同时，农村金融信贷服务“三农”的经营成本维持在较高水平，而涉农贷款又具有较大的风险性，因此其利率必然维持在较高水平，通过溢价覆盖风险和成本，这是涉农贷款的特点决定的，而高利率的贷款又增加了农民的负担，让弱势群体雪上加霜，更让一些农户望而却步。毕竟金融是企业，是追求利润的企业，而不是慈善机构。即使是为“三农”服务的农村合作金融机构，因其自身发展的要求，很难满足农村弱势群体的信贷需求。
结论：农村金融服务缺乏既重“量”，更要重“质”
综上所述，就欠发达地区农村金融市场而言，虽然形成多元化的金融体系和充裕资金资源，但因体制、机制和经营目标的制约，农村弱势群体的资金需求始终不能得到满足，也就是农村金融市场出现了资源“过剩”的格局，这种“过剩”系结构性过剩，即一方面大量资金需求得不到满足，另一方面大量的可用资金不能充分运用足，导致农村金融资源配置失衡，党中央始终关注的服务“三农”、解决农村金融服务问题迟迟得不到有效落实。农村金融服务缺乏不仅仅是增加金融数量就能解决的，关键是要在制定安排上引导农村金融服务扩大覆盖面，提高金融服务的深度和宽度，在提升服务质量上下功。
建议
解决农村金融服务问题，必须多方联动，齐抓共管，在充分考虑金融的经营成本、目标定位的基础上，强化机制激励、政策引导，提高金融贡献度，实现农村金融和谐发展。
——金融部门：承担社会责任。农村还有很多挣扎在贫困线上的弱势群体，他们最需要帮助；县域经济中那些发展中的小企业因资金缺乏处于最艰难的时期。而县域金融机构履行社会责任意识普遍不够强烈，且功利性较强。国家应加强政策引导，通过外在的规范约束将社会责任理念内化为责任文化，县域金融部门应主动承担社会责任，有计划的拿出一定比例的规模用于支持弱势群体，以体现承担社会责任，积极推动民生改善，让农村弱势群体享受更多更优的金融服务，让发展中的企业享受金融的眷顾。
——政府部门：强化政策扶持。安排配套的激励政策，有效运用财政杠杆，引导和带动更多社会资金投向农村，通过财政补贴、担保或税收减免等措施吸引农村金融机构增加对农业和农村的信贷投入；在存款准备金上，要启动积极的政策，扩大支农信贷增量和总量，努力保障三农发展的资金供给；要提供农业信贷保险或担保，建立相应的担保机制，促进信贷向“三农”倾斜；在税收政策上，对支农信贷利息收入免征或少征相关税金等等；在财政补贴方面，对于农村金融中具有政策性特点的业务，财政应给予一定补贴，提高金融对农村弱势群体的支持覆盖面。
——监管当局：规范金融市场。监管当前应围绕有利于农村金融资源服务县域经济发展为出发点开展有效监管，实现资金的合理流动和高效配置。要坚持合规的原则，治理农村非法集资活动，对其非法行为予以打击和取缔，尤其对互助行为加强引导，真正形成合作互助发展格局。另一方面对农村各类融资行业坚持按照银行业监管要求进行规范，在保证资本充足率、规范金融监管指标要求的同时，建立有效的退出机制，防范金融风险发生，实现农村金融和谐发展。
