阿坝州位于汶川“5.12”8.0级大地震的震中，其中：汶川、理县、茂县受灾严重，人员伤亡和财产损失巨大，我州银行业机构人员、财产在此灾害中也损失严重。当前，抗震救灾工作进入关键阶段，银行业自身重建和支持灾后地方重建作为一项更为艰巨、繁重而长期任务，已成为我州银行业面临的主要课题，需及时加以关注，积极研究对策。

一、汶川“5.12”大地震对我州破坏严重

地震对我州的破坏性景响主要体现在以下几个方面：

（一）人员、财产损失严重。截至5月27日，据不完全统计，全州因地震死亡18085人，安葬8347人，受伤43256人，失踪11291人，临时安置408796人。民房倒塌80543户、8万余间，破损238404间，目前，次生灾害的危害仍然很大，余震不断，地震造成群山松动，垮方、泥石流继续冲毁村寨，威胁灾区人民生命财产。

（二）基础设施毁损严重，保守估计需要5年时间恢复。全州公路受损6043公里（其中，国省道1841公里、农村公路4372公里），桥梁损毁796座（其中，国省道126座、农村公路670座），损毁光纤110公里、电缆700公里，岷江电力公司的35千伏、10千伏输电线路全部损毁，公司的生产设施及输电线路损毁率达80％以上。震中道路完全被摧毁，房屋全部倒塌，山体滑坡，阿坝州工业集中区基本无存。

（三）我州经济基础受损严重。作为我州经济的“两翼”水电、旅游业是我州经济的支柱产业，2007年电力工业的累计增加值占全州工业的78.3%；旅游业做为我州经济的主导产业，2007年全州GDP的总量中，旅游业的贡献超过50%。在“5.12”汶川地震中，阿坝州所有电站均受到不同程度的损毁，损毁电站130座、变电站15座、开关站3座、输电线路1638公里。水磨、桃关工业区的企业厂房基本夷为平地，阿坝铝厂也受到重创。旅游业同样损失巨大，“3.16” 藏独政治事件已对我州旅游业造成了严重负面影响，一季度，全州各景区共接待海内外游客30.35万人次，实现旅游门票收入708.86万元人民币，较2007年同期分别下降18.26%和28.96%。“5.12”特大地震灾害后，出入九寨沟县的几条重要公路几乎全部陷入瘫痪，给阿坝州旅游业造成了巨大损失。

（四）受灾面积大，重灾区经济环境改变。全州13县有12县受灾，受灾人口达464400人，占全州人口的55.36％。其中，震中面积约4000平方千米以上，约12万人受灾。汶川、理县、茂县数万人转移安置，汶川县、茂县、理县需要重建县城。

二、银行业机构面临的问题

（一）银行业机构自身损失严重

5月12日汶川大地震导致阿坝州银行业207个网点中受灾网点130个，其中，停业87个、不能正常营业的33个。人员死亡6人，失踪9人，受伤16人，财产损失不完全统计约21567万元。由于大部分受灾网点已成危房或倒塌，加固和重建需要时间、资金，特别是农村信用社更是雪上加霜。

（二）灾后银行业案件防范难度大。

灾害发生后，我州银行业金融机构坚决执行银监会、四川银监局有关确保灾区金融服务的要求，立即启动应急预案，迅速行动，在生产自救的同时，克服人员受伤、房屋受损、水电资源短缺等重重困难，千方百计保开门，保营业。目前全辖尚未恢复对外营业的银行业机构网点21个，已恢复正常营业网点186个，占机构总数的89.86%，确保了灾区的金融服务，尽到了银行业应有的社会责任。在保证服务的同时我们也看到：灾区银行业机构安防、技防、物防等设施严重损毁，重灾区汶川、理县、茂县恢复营业的网点均在汽车或帐篷里营业，大部分信用社合署营业，轻灾区松潘、小金、九寨沟、黑水县等县也由于余震不断，房屋受损愈来愈严重，加之次生灾害泥石流、山体滑坡的影响，交通无法恢复正常，押运现金的难度大，这些不但增加了银行的营业成本，也增加了银行业安全保卫、案件防范的风险隐患。

（三）贷款企业损毁惨重，不良贷款将大幅增加

灾前，阿坝州银行业配合我州经济的发展，重点支持了我州经济的“两翼”（旅游和工业），对有关旅游、水电行业企业贷款余额已达61.9亿元，占全州金融机构各项贷款的71.78％，其中，投向旅游行业贷款余额32.02亿元，投向电力行业贷款余额29.9亿元。而此次地震灾害造成了水电、旅游企业严重损失，并集中转嫁给了银行，银行形成大量不良贷款，初步预计，汶川“5.12”地震后，我州银行业金融机构不良贷款将急剧增长2.43倍，达到235000 万元，预计损失 210000 万元，不良贷款预计将从地震前的7.72%，增至26.47%。特别是重灾区农村信用社的不良贷款,汶川农村信用社、理县农村信用社、茂县农村信用社预计不良贷款比例分别达到100%、85.96%、84.99%，预计损失分别为25370万元、9321万元、14574万元，单单依靠农村信用社自身的力量难以弥补损失。

（四）信贷资金供需矛盾会更加突出，银行的支付压力增大

地震前，我州重灾区汶川、理县、茂县一直是我州银行业资金投入集中的地区，截至2008年4月30日，三县银行业金融机构存款占全州金融机构的31.09%,贷款占34.51%，存贷比已高达96.03%。地震灾害后，银行资金的供求矛盾将愈发突出，重灾区企业基本停产，数万人转移安置，灾区银行无从组织存款，加之重建家园中对资金的大量需求，势必造成银行业金融机构存款大幅下滑；另一方面，灾后重建对银行贷款的需求量巨额增加，预计近期贷款需求量为30亿左右，存贷款矛盾十分突出，特别是作为中小金融机构的农村信用社，潜在支付风险已经呈现，急需采取有效措施加以解决。

（五）灾后，银行业经营面临巨大困难

2007年，汶川、理县、茂县三县银行业金融机构营业收入占全州银行营业收入的百分之35.59%，盈利占全州银行业收入百分之48.07%。震灾发生后，一方面维持和恢复重灾区银行业金融机构营业，需要耗费的经营成本和银行损失拨备金额都将大幅增加，而另一方面，银行利息收入将显著减少，我州银行业的盈利水平至少要到退5年。

三、灾后重建金融服务政策措施的建议

（一）查明金融权益，保障客户存款和银行资金安全是当务之急

 “5.12”特大地震给阿坝银行业机构的损失是空前的。银行业金融机构在开展抗震救灾的同时，应及时摸清各类财产，业务运作设备、各类档案资料等受灾情况，对各类财产损失要分门别类，准确评估登记；要保护好客户和银行机构各类业务数据和交易信息，尽快恢复备份数据；实时跟踪当地政府主管部门确认的罹难和失踪人员名单，严格确认客户身份信息，并及时核对其与本行相关债权债务基本信息，耐心妥善地处理好其家属和直接相关人员的查询核实工作。

（二）统一协调，合理布局银行业金融机构营业网点

阿坝州仍属于经济欠发达的民族地区,地广（面积8.24万平方千米）、人稀（人口85余万）、金融机构少，全州只有农发行、农行、建行、邮储行和农村信用社207个银行业机构网点，灾后，金融服务不足仍是主要矛盾。农发行是阿坝州仅有的一家政策性银行，但目前只设有二级分行，无分支机构，其业务由农行代理；农行前几年大规模收缩机构网点，目前也只有13个县城和少数发达城镇留有机构；农村信用社的146个网点中受灾的86个网点，由于人员少、资金困难、短期在原址无能力恢复营业。在目前灾后的特殊时期，建议农发行、农行和农村信用社在机构的设置上，打破各自为政的做法，由上级部门统一协调（至少是省级分行），鼓励或要求农发行和农业银行在乡、镇设立机构，满足农村金融服务需求。

（三）尽快着手安排服务灾后重建的信贷制度

为加快汶川“5.12”地震灾后基础设施重建和企业正常恢复生产，各家银行的总、分行和二级分行应建立灾区信贷项目快速审批通道，适当下放贷款审批权限。如取消农发行装机容量在2万千瓦(含)以下水电站开建设项目不予以支持的规定。对水电站技改及恢复生产的中长期贷款在3000万元以下的予以特别授权。将农业小企业贷款权限确定在500-1000万元。下放跨地区粮食调销贷款审查审批权限。特别是汶川“5．12”地震后，粮食在灾区的供应起着稳定人心的巨大作用。灾后更需跨地区调进大量的粮食稳定市场，平抑粮价。但阿坝州县以下没有为粮食购销企业提供金融信贷服务的农发行机构，又无粮食跨地区调销贷款审查审批权限，跨省调拨藏区牧民日常生活粮食青稞还须报农发行总行审批。建议将粮食调销贷款审查权限下放到二级分行。

（四）加强安全保卫，严防范案件发生

灾后，我州银行业金融机构的案件防范形式十分严峻，面临诸多新情况、新问题。立即研究部署适合过渡时期银行业监时营业点、流动服务银行的案件防范措施，制订与之相适应的应急预案。进一步加强组织领导，坚持案件风险防控“一把手”负责制，主要负责人要亲自负责抓案件风险防范。要把保障干部职工生命安全放在第一位，及时排除安全隐患，最大限度降低人员伤亡；加强与地方党政、公安、消防等部门的配合，多渠道争取支持，采取各项有效措施，加强安全保卫，确保重灾致损营业网点的安全；要严防各类针对受灾地区银行服务的违法犯罪行为，严格纪律，狠抓规章制度执行，切实防范操作风险。

（五）加强政策扶持，增加银行服务能力

灾后重建是一项长期而艰巨的工作，一个健全、有活力的银行业，是灾后重建不可缺少的。

1、多渠道弥补银行业的损失，充实银行支持灾后重建的实力。灾后，我州企业、个人客户的损失集中转稼给了我州银行业金融机构，特别是农村信用社作为地方的银行业金融机构，自身规模少，抗风险能力弱，贷款呆账准备严重不足，依靠自身实力难恢复。为尽快恢复银行活力，为灾后重建提供更为有力的金融服务，应给予银行必要的政策扶持，帮助银行弥补损失。一是通过银行自身核销一部分呆账贷款。对于借款人因本次地震灾害造成且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销。二是通过财政、税收政策，帮助银行业金融机构尽快弥补损失。建议重灾区农村信用社5年内免征营业税，对一些因震灾造成亏损严重，资不低债而无法维持的农村信用社由财政给予一定补贴。三是建议降低对农村信用社票据兑付“门槛”，实行区别对待，划分考核，在农村信用社票据兑付考核中，剔除由于此次地震灾害形成的不良贷款因素。同时建议央行发行专项票据用于置换部分因震灾形成的不良贷款。

2、采取有针对性的货币政策，减轻我州农村信用社支付压力。建议央行降低农村信用社存款准备金率，增加支农再贷款额度，以解决资金供需矛盾，支持灾区重建家园。

3、给予重灾区银行业金融机构更为优惠的利率政策。给予重灾区银行业金融机构一定存款利率浮动空间，降低支农再贷款利率，对灾后重建的重点项目贷款，给予财政贴息。以增强银行的资金组织能力和信贷支持能力。

4、建立存、贷款保险制度，以防范和化解信贷风险。

 

                       课题组长：陈俊辉

课题组成员：雷强、格木基（执笔）

作者单位：中国银行业监督管理委员会阿坝监管分局