摘 要: 本文对当前中国农村金融体系存在的问题进行深入分析, 并进一步剖析了农村金融体系的弊端, 然后从综合治理农村金融问题的高度, 给出了相应的对策和建议。

关键词: 中国农村 金融问题 综合治理

1 引言

农业是国民经济的基础产业, 实现农业及农村经济的可持续发展已成为中国经济发展的重点。农村经济的发展需要相应的金融体系来配合。虽然我国对农村金融领域进行了系列的改革, 但是这些改革只是在体制和经营管理方面进行的, 在农村市场化方面却未取得实质性的进展, 而随着农业战略结构性调整的推进, 又出现了影响农村金融市场发展的诸多因素。

2 中国农村金融市场存在的问题

2.1 农村金融市场发展相对滞后。农村金融市场不能很好地满足支持和服务“三农”的需要, 大量贷款需求得不到满足, 在一定程度上制约经济发展和农户增收。目前在以下四个方面贷款满足率严重不足:①大额农户贷款。对于农业大户来说, 几千元的小额农贷己经难以解决生产经营的资金需要, 其资金需要少则数万元, 多则数十万元甚至上百万元。对这些大户, 由于缺乏合格的抵押担保财产, 银行、信用社感到风险难以把握。②中小企业贷款。由于县域中小企业普遍经济效益低下, 技术含量低下,产品结构不合理, 管理水平落后, 其信用等级难以达到银行贷款支持要求。③小城镇建设资金。由于缺乏配套的建设资金, 金融机构只是试探性地涉足该领域, 信贷投入力度很弱。④农村基础设施资金。由于对其贷款回收没有保障, 银行不愿意放贷。

2.2 农村金融市场资产质量较差, 缺乏持续经营能力。农村信用社普遍存在着历史包袱沉重、信贷质量差问题, 亏损面和亏损金额大, 55%的信用社资不抵债, 存在较大的支付风险。2002 年末, 全国农村信用社不良贷款达 5147 亿元, 占贷款总额的37%。同时, 农村信用社股本金普遍严重不足, 产权不明晰, 法人治理结构不完善, 内部管理责任不落实。农业银行也面临资产质量差、资本充足率严重不足问题。国家曾采取过包括发行特别国债充实资本金、剥离不良贷款在内的一系列措施, 但农业银行的不良贷款无论金额还是比例仍然居高不下, 持续经营能力不足。农业发展银行的收购贷款损失规模较大, 亏损严重, 可持续发展也受到影响。

2.3 农村资金严重外流。①随着金融体制改革的不断深化, 国有商业银行结构调整步伐加快, 开始从县域经济中实行战略性撤退。1998 年至今, 农业银行、建设银行、工商银行以及中国银行共撤 3.1 万个县及县以下机构, 上收了贷款权限, 原有的信贷、结算以及代收、代付业务急剧减少, 县域网点功能萎缩。同时, 商业银行信贷业务重点转向中心城市, 对农村的放款也限于大型基础设施、国债配套资金和生态建设等大型项目, 对农户的农业生产和中小企业的金融服务处于萎缩状态, 造成农村资金通过商业银行严重外流。②邮政储蓄利用网点多、深入乡村的特点, 大量吸收农村储蓄并转存人民银行, 导致农村资金大量外流。尽管从 2003 年 8 月开始, 邮政储蓄对新增存款开始自主运作, 但由于资金全部上收总局, 在缺少有效激励的情况下, 很难回流到农村地区。2006 年, 邮政储蓄新增存款及其他各类资金2304.48 亿元, 其中 50%以上来源于县及县以下地区;资金运用方面, 98

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