摘要:针对我国农信社在农村金融改革中的重要性展开论述，，主要从农信社在我国金融中，农信社与农村各金融主体之间的对比方面进行分析。笔者认为当前农信社仍为我国农村金融的主力军地位。
关健词:农信社 中国农业发展银行 中国农业银行 邮政储蓄
农村金融改革已历经多次，国家也为此付出了不少代价，为什么我国政府还要不遗余力的推进农村金融改革呢?为什么几乎每次都是以农信社作为改革的突破口呢?为此，笔者认为应该对农村金融市场主体进行一下系统的比较分析。
一、农信社在我国金融领域中的重要性
在金融领域，衡量一个金融组织实力主要看其吸纳资金的能力，这个方面主要体现在存款额度上。下面笔者就用农信社历年的存款数据和我国金融机构的存款数据来分析一下这个问题。
根据1999一2003年《中国金融年鉴》提供的数据，农信社各年存款年底余额达到全国金融机构各项存款年底余额12%左右，这个比例在我国金融市场上已经是个很大的比例了。同期，作为我国四大国有独资商业银行之一的中国农业银行，相应年份所占的比例仅为14.5%左右。可见，农信社在资金吸纳方面是比较强的，其实力也是不可低估的。但是，现实生活中，为什么农信社给人的印象是资金困难、实力差呢?其中，一个重要的原因是，历史上我国农信社整体上一直以来没有一个独立的法人身份，它先后依附于中国人民银行、人民公社、中国农业银行、中国银监会等机构，在全国范围内没有形成一个完备的组织体系，所以，虽然其资金总量庞大，却像一盘散沙，形不成真实的战斗力，因此，没有在人民心目中得到应有的名分。总体来看，农信社的资金实力不容低估，其在我国金融领域占有举足轻重的地位。
二、农信社在支农方面的重要性尤为突出
农信社是合作制在金融市场上的一种运用。合作制的一大特点，就是能够将弱势群体联合起来，形成合力，达到抵御风险、处理困境的目的。在农村广大农民资金薄弱，给农业生产、生活带来很大的不便，农民以入社的方式组织起来，在资金上形成强大的资金流，在形式上形成农村信用合作社组织。可见，其首要目的不是为了盈利，而是为了社员在有资金需求时能够方便的获取资金上的支助。这一特点决定了农信社在服务“三农”和建设社会主义“新农村”方面必将发挥重要作用。
在支农方面，农信社一直以来不负众望，可以从农信社“农业贷款”和“乡镇企业贷款”两个指标来说明其在支农中所做的突出贡献。
依据中国金融年鉴相关数据，1999一2003年间，农信社农业贷款分别占全国金融机构农业贷款的63.43%、73.39%、77.35%、81.04%、83.89%，乡镇企业贷款占全国金融机构同类贷款的67.96%、75.38%、75.52%、7547%、74.35%。这说明了支农一直是农信社的主要任务，农信社在支农方面一直充当主力军的作用。这说明了农信社以比较小的资金数额在支农方面做出了大文章;要繁荣农村金融市场，可以通过改善农信社机制，增加农信社吸纳存款的能力等措施来实现。
三、农村金融市场中的其他市场主体
这一部分主要论述其他主要金融组织—中国农业银行、中国农业发展银行和邮政储蓄机构在农村金融市场中的作用。分析的着眼点还是集中存款和支农贷款在两个方面，与前述农信社做横向比较，进一步突显农信社在农村金融市场中的主力军地位。
(一)中国农业银行
在我国，农业银行是最早的支农金融机构，在农业经济发展中一直扮演重要角色。不过，在国有独资银行商业化的浪潮中，四大国有商业银行逐步撤出县以下的分支机构和上收县以下分支机构的贷款权限，县以下农村地区的商业性贷款越来越少。农业银行在支农方面所做的贡献越来越少。从国家银行农业贷款和乡镇企业贷款比例两个指标可以看出这一点。
依据统计数据，在农业贷款占全国比例方面，农业银行从1999年的36.40%迅速下降到2003年的15.12%，同时，在乡镇企业贷款方面，也从1999年的30.93%下降到21.93%。由此可见，农业银行在支农方面的投入下降了很多，而且下降迅速。另外，相对于其他商业银行，农业银行在农村地区的分支机构还是比较多的，这种历史遗留下来的优势，使其不可能完全脱离农村金融市场，在农村金融市场里，必然扮演着重要的角色。但是，由于农业银行的商业逐利性和现阶段农村金融市场的不健全，决定了它在这个领域不会充当主力军的角色。随着农村金融市场的完善，农业银行的业务必将向农业方向倾斜，将来会成为农信社的主要竞争者之一。
(二)中国农业发展银行 作为政策性银行的中国农业发展银行，其资金主要来源于向中央银行借款。这一方面说明了其显著的政策性，另一方面也说明了其直接与“三农”联系的稀少性。在资金的运用方面，其业务主要是贯彻国务院粮食发展政策，确保国家粮食安全，发放粮棉油购销、储备贷款，发挥农业政策性信贷杠杆作用。尽管近期农业发展银行己经试点开展商业性小额信贷业务，但其政策性不会立刻改观，况且在农村金融市场政策性银行的角色是必须的，所以，农业发展银行必将保持其政策性本质，不会涉足商业信贷太深，在农村金融市场中不会体现出它的竞争性。
(三)邮政储蓄机构
作为邮政部门投资兴办的金融机构，邮政储蓄始于1986年。凭借邮政部门的强大邮政网络系统，邮政储蓄迅速打开市场局面，机构网点从城市到农村遍布全国各个角落。由统计资料可知，1999一2003年邮政储蓄农村占全国网点总数的比例分别为64.60%、64石9%、63.85%、63.85%、63.85%，可见，邮政储蓄网点绝大多数分布在县以下农村地区。在业务方面，邮政储蓄主要办理储蓄业务、国内国际汇兑业务、代理保险业务和绿卡业务等，其中农村储蓄存款业务占其储蓄业务很大比例。考虑到邮政储蓄存款总额的庞大，在绝对数值_仁储蓄业务中农村存款是很大的。邮政储蓄这种无论在网点还是在资金上与农村天然的关系，决定了邮政储蓄在农村金融市场中必将扮演着重要角色。
由于邮政储蓄在农村只办理储蓄业务，而没有借贷业务，使得农村的资金大量流向城市，本来就贫血的农村金融市场更是雪上加霜。面对这种情况，国内学者呼吁要使邮政储蓄资金回流农村。在这种呼声和国家政府对“三农”的重视下，国务院深化对邮政储蓄在借贷业务方面的改革，2003年9月1日下发了《中国人民银行关于邮政储蓄转存款利率有关问题的通知》(银发【2003」177号2003年9月I日)，规定邮政储蓄新增存款转存人民银行的年利率有以前的4.131%降到1.89%，并规定邮政储蓄新增存款由邮政储蓄机构自主运用，邮政储蓄可以进入银行间市场参与债券买卖，也可以与中资商业银行、农信社办理大额协议存款等。这种规定一方面逼迫邮政储蓄自主运用资金，另一方面给邮政储蓄指明了将存款资金回流农村金融市场的途径。引导邮政储蓄资金回流农村金融市场的改革一直在进行着，2005年国务院第九十九次常务会议己原则通过《邮政体制改革方案》，将成立由中国邮政集团控股的中国邮政储蓄银行，准备将邮政储蓄办成社区性银行，开展信贷业务。我认为这些改革的出发点只有一个，就是要借助邮政储蓄与农村这种天然的关系。
由于邮政储蓄存储为单一法人且资金比较庞大，仅次于四大国有商业银行，被业界称之为中国第五大银行。这种实力雄厚的金融机构进入农村金融市场，必将成为农村金融市场中农信社的主要竞争者。没有竞争就没有效率，农村金融市场的完善必须培养竞争主体，创造适度竞争环境。农村金融市场中农信社、邮政储蓄两大竞争主体正在逐步完善自己，竞争格局己经形成，战火即将点燃。在良性适度竞争下，给农民所带来的是利益，给农村金融市场所带来必将是一片欣欣向荣的景象。 (中央财经大学经济学院，北京，100081)
