创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力。金融创新是中国商业银行日益融入世界经济金融体系的客观要求，也是推进中国商业银行改革和提高整体竞争力的重要力量。中国银监会高度重视商业银行金融创新，始终坚持“鼓励和规范并重、培育和防险并举”的监管原则，以鼓励推动创新，以规范防范风险，以培育完善市场，以发展满足需求。 当前，中国商业银行市场竞争格局正在经历更加深刻的变化。为进一步推动商业银行加快创新步伐，有效防范创新风险，促进商业银行金融创新活动持续健康发展，中国银监会在总结我国商业银行金融创新监管实践经验、借鉴部分境外监管机构成熟做法的基础上，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》以及其他有关法律和行政法规，制定了《商业银行金融创新指引》（以下简称指引）。目前，《指引》已经刘明康主席签署发布，将于12月11日起施行。 一、商业银行金融创新现状和银监会促进创新的监管机制 （一）中国商业银行金融创新的必要性和可行性 12月11日，我国将全面履行对WTO的承诺，届时我国经济金融将全面融入世界经济金融体系，中国银行业将与国际银行业同台竞技，将面临着来自观念、体制、机构、技术、产品、利润生成、以及监管思路等多方面的冲击和挑战。从目前我国商业银行金融创新水平和能力来看，与国际银行业相比，还存在着较大的差距。一般说来，银行的收入结构可以在一定程度上反映其金融创新的水平。近年来，国际大银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过50%，有的银行甚至达到80%，而我国银行的主要收入来源仍然是传统的利差收入，非利息收入占比最高的银行也不到30%，还有相当多的商业银行非利息收入占比在1位数徘徊。同时，我国商业银行金融创新的层次还较低，产品同质化现象严重，技术含量不高，吸纳型和模仿型创新较为多，自主式创新较少。面对日趋激烈的市场竞争，中资银行只有改革和创新，才能在新的环境中生存和发展。金融创新是中国商业银行的生命，是中国商业银行求生存、谋发展的必由之路。 中国银行业20多年的改革和发展，尤其是近几年银行业在改革体制、机制，改善公司治理，控制和降低主要风险，积极实施经营战略转型等方面取得的一系列进展，为商业银行开展金融创新奠定了坚实的基础。首先，银行资产质量明显改善，不良贷款率已经降到1位数，实现了由量变到质变的突破。截至2006年9月末，资本充足率达标的商业银行由2003年8家上升到66家，达标银行的资产占商业银行总资产的比重由2003年初的0.6%上升到2006年9月末的74%。其次，一批中资银行顺利实现股份制改造并成功上市，同时通过改革，转换内部机制，现代公司治理架构初步形成，内控措施进一步完善。第三，商业银行已经具备了一定的人才储备，通过自身培养和多种途径的人才引进，人力资源的质量和数量都有提高，人们对人力资源储备的认识水平和管理经验也在稳步提升。第四，银监会对银行业实施科学监管和有效监管的能力也显著增强，通过对照巴塞尔委员会《有效银行监管核心原则》开展的每两年一次的自我评估，中国银行业监管与核心原则的差距不断缩小，大体符合和符合占比从2002年底的12%上升到2004年底的28%，预计2006年还会继续上升。 （二）中国商业银行金融创新基本情况 面对金融市场环境的巨大变化，中资商业银行越来越深刻地认识到金融创新的紧迫性和重要性，不断探索、开拓创新，在金融衍生交易、个人理财业务、电子银行和银行卡业务、综合经营等领域开展形式多样的创新活动，取得了可喜的进步。目前有62家中外资银行，其中18家中资商业银行，44家在华外资银行，已取得衍生品

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